分期付款消費(fèi)并非新生事物，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展無疑給大學(xué)生分期付款消費(fèi)注入了新動(dòng)力。大學(xué)生分期付款消費(fèi)的盛行，既是當(dāng)前消費(fèi)信用市場進(jìn)一步細(xì)分的必然結(jié)果，也是“互聯(lián)網(wǎng)+”驅(qū)動(dòng)下快速崛起的新興消費(fèi)領(lǐng)域和新型業(yè)態(tài)模式。面對(duì)這一互聯(lián)網(wǎng)新消費(fèi)領(lǐng)域和新業(yè)態(tài)，曾經(jīng)的大學(xué)生信用卡之災(zāi)作為前車之鑒，不免讓金融監(jiān)管部門感傷心悸。大學(xué)生分期付款消費(fèi)雖成時(shí)尚，但對(duì)這個(gè)新興市場的監(jiān)管執(zhí)法需要協(xié)同跟進(jìn)，在保護(hù)大學(xué)生正當(dāng)權(quán)益的同時(shí)，監(jiān)管部門需注重對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)的引導(dǎo)和教育，從需求源頭進(jìn)行治理。
行業(yè)勃興：機(jī)遇挑戰(zhàn)并存
大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其產(chǎn)品的出現(xiàn)，快速適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)均帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
2013年7月1日，佰潮網(wǎng)正式上線后，成為國內(nèi)首家支持大學(xué)生分期購物的數(shù)碼類網(wǎng)上商城，標(biāo)志著中國大學(xué)生分期付款消費(fèi)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營平臺(tái)正式出現(xiàn)。該網(wǎng)立足廣州，通過不斷改版升級(jí)，對(duì)上百萬在校大學(xué)生提供手機(jī)通信、平板電腦以及數(shù)碼攝影等電子產(chǎn)品為主的免息分期付款消費(fèi)服務(wù)。
近兩年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，大學(xué)生分期消費(fèi)市場被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司所看好，以趣分期、分期樂等為代表的專門針對(duì)大學(xué)生群體所開發(fā)的分期付款消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相繼上線運(yùn)行，并接連獲得巨額融資，行業(yè)擴(kuò)張勢頭強(qiáng)勁。其中，分期樂在2014 年3月獲得經(jīng)緯中國領(lǐng)投的千萬美元A輪融資后，同年底又獲得了DST領(lǐng)投的1億美元的B輪融資，2015年3月再獲京東戰(zhàn)略投資；趣分期則在2014年上線后的第二個(gè)月即4月份完成A輪數(shù)百萬美元的融資，8月完成B輪3000萬融資，同年底再獲約1億美元的C輪融資，2015年4月宣布完成1億美元戰(zhàn)略投資，8月獲得螞蟻金服領(lǐng)投約2億美元融資，9月完成芝麻信用授權(quán)接入，2016年1月成為中國第一家拆除VIE并回歸IPO的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
由此可見，“飛速發(fā)展”已成為當(dāng)今大學(xué)生分期互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的真實(shí)寫照。任分期、易分期、好分期、云分期、瓜牛分期、桔子分期、仁仁分期、分期范、愛學(xué)貸、信通袋、喵貸、金融貓等新平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，使該行業(yè)的競爭不斷加劇。面對(duì)海量的消費(fèi)需求和消費(fèi)群體，市場份額的擴(kuò)張正在成為眾多平臺(tái)相互競爭的首要目標(biāo)。
大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的勃興，迅速填補(bǔ)了2009年以來商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)收縮后留下的空白。
此前數(shù)年，銀行為迎合大學(xué)生消費(fèi)群體，推出了花樣繁多的信用卡產(chǎn)品，鼓勵(lì)先消費(fèi)、后付款，通過在學(xué)校駐點(diǎn)、長期設(shè)辦卡聯(lián)絡(luò)員等手段，把錢借給無固定工作、無收入、無固定還款來源的“三無”大學(xué)生。其中，有的信用卡專為學(xué)生開發(fā)24期超長免息分期付款業(yè)務(wù)，采用電子郵件投遞對(duì)賬單，提供24小時(shí)“短信通”服務(wù)；有的則建立專屬特約商戶網(wǎng)絡(luò)，不但為持卡學(xué)生提供信用報(bào)告，而且為畢業(yè)生提供轉(zhuǎn)卡服務(wù)等。凡此種種，大學(xué)生信用卡的發(fā)行一度泛濫成災(zāi)，因各大銀行對(duì)辦卡大學(xué)生的還款能力疏于審查，惡性競爭，故其結(jié)果并不是銀行所預(yù)想的能培養(yǎng)出大量的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，相反，卻是接連不斷的信用卡透支和違約所帶來的大量壞賬。大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的教訓(xùn)至今發(fā)人深省。
我國大學(xué)生不僅人數(shù)眾多而集中，且緊追潮流，善于接受新事物，這些特性對(duì)校園分期消費(fèi)市場的形成極為有利。事實(shí)證明，政策支持和技術(shù)支撐給這一行業(yè)的發(fā)展提供了重要機(jī)遇，然而行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展及其有效監(jiān)管的扎實(shí)跟進(jìn)正成為大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)行業(yè)發(fā)展的主要挑戰(zhàn)。
新消費(fèi)理念：利弊得失參半
生活消費(fèi)是消費(fèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，網(wǎng)購也已成為一種社會(huì)時(shí)尚。大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，客觀上推動(dòng)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大學(xué)生群體網(wǎng)購意愿強(qiáng)烈，分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更加省時(shí)省力，更重要的是，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網(wǎng)絡(luò)借貸可以大大緩解大學(xué)生們的資金壓力，取得了實(shí)體店面或者傳統(tǒng)金融模式所無法比擬的優(yōu)勢，有助于培養(yǎng)大學(xué)生們的契約精神和守約意識(shí)。
在這種消費(fèi)模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向大學(xué)生群體所傳遞出的消費(fèi)理念已經(jīng)顯著區(qū)別于過往傳統(tǒng)，越來越多的在校大學(xué)生開始接受提前消費(fèi)、借款消費(fèi)、高檔消費(fèi)的新理念，以滿足自身學(xué)習(xí)和生活方面的品質(zhì)需求。
從分期消費(fèi)的商品和服務(wù)類別看，大學(xué)生群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生悄然變化，正在從熱賣的電子商品向新興的飾品配飾、輕奢名品、運(yùn)動(dòng)戶外、旅游出行、樂器培訓(xùn)、洗護(hù)美妝等商品和服務(wù)消費(fèi)方向拓展延伸。
從分期消費(fèi)的過程看，通常包括登錄網(wǎng)站、在線下單、確認(rèn)訂單、上門送貨和面簽、按時(shí)還款以及分期完成幾個(gè)階段。
只需要?jiǎng)觿?dòng)手指，把身份證或?qū)W生證的相關(guān)信息在網(wǎng)上成功登記作為認(rèn)證資料，囊中羞澀的在校大學(xué)生就能輕松體驗(yàn)一把“任性購物”的消費(fèi)體驗(yàn)。“我的生活方式我做主”，“辦理簡單，無需信用卡”，“第二天到貨”，“支持自提”，“100%正品”，“信用改變生活，夢(mèng)想觸手可及”，諸如此類的校園廣告效果顯著。當(dāng)囊中羞澀不再成為大學(xué)生網(wǎng)購時(shí)的障礙后，分期消費(fèi)的流行也就在情理之中了。更何況，一些平臺(tái)為吸引更多大學(xué)生加入和使用分期消費(fèi)，開始拓展平臺(tái)的公益功能，提供相應(yīng)的兼職助學(xué)機(jī)會(huì)。這樣的舉措進(jìn)一步迎合了大學(xué)生的口味，解除了一部分人的顧慮，增進(jìn)了其消費(fèi)信心。
但與此同時(shí)，我們也要看到，在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性整體較差，攀比心理嚴(yán)重，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，加上當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)教育工作仍顯滯后，因此分期消費(fèi)難免會(huì)助長一些大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為，導(dǎo)致相互攀比和“面子”消費(fèi)。表面上看，在短期內(nèi)縮短了高、中、低三類大學(xué)生消費(fèi)群體之間的消費(fèi)差距，但超出能力的消費(fèi)最終會(huì)出現(xiàn)違約行為和不良信用記錄，過度的超前消費(fèi)和時(shí)髦消費(fèi)無形中增加了家庭負(fù)擔(dān)，不利于中低消費(fèi)群體確立正確的適度消費(fèi)觀和理性消費(fèi)觀。
監(jiān)管跟進(jìn)：多措并舉構(gòu)建消費(fèi)教育新體系
在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不變的是大學(xué)生群體，變了的只是商品服務(wù)消費(fèi)的內(nèi)容及其付款方式。為吸引更多大學(xué)生參與分期消費(fèi)，各大平臺(tái)新招迭出。有的平臺(tái)推出了校園白條服務(wù)和OFFER貸服務(wù)；有的則開通了APP、PC、電話、校園代理四大服務(wù)端；也有平臺(tái)開始參與公益事業(yè)，設(shè)立公益基金，積極扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；還有些平臺(tái)推出大學(xué)生勤工儉學(xué)計(jì)劃，向大學(xué)生提供業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)；……。所有這些，目的都直指大學(xué)生分期消費(fèi)意識(shí)及其消費(fèi)能力的培養(yǎng)。
據(jù)分期樂官網(wǎng)消息，該平臺(tái)于2015年9月舉辦的首屆大學(xué)生分期購物節(jié)，首日交易額即突破1億元。然而，在校大學(xué)生的首要任務(wù)仍然是學(xué)習(xí)，分期消費(fèi)學(xué)習(xí)用品無可厚非，而且分期應(yīng)該服務(wù)于學(xué)習(xí)，而不是背離學(xué)習(xí)。大學(xué)生分期消費(fèi)市場的繁榮背后隱憂重重，在各種方便實(shí)用的消費(fèi)誘惑面前，大學(xué)生能不能理性處理自己的消費(fèi)需求恐怕是個(gè)中關(guān)鍵。
分期消費(fèi)不能重蹈當(dāng)年信用卡之災(zāi)的覆轍，這為分期消費(fèi)監(jiān)管的跟進(jìn)提出了重要課題。
當(dāng)前大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)所從事的具體業(yè)務(wù)并不局限于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸，但其核心營銷模式無外乎“電子商務(wù)+P2P”，其中的網(wǎng)貸利息并不算低，而且一些平臺(tái)還存在著欺詐、缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示、個(gè)人信息不安全、過度宣傳等問題。分期平臺(tái)的市場潛力雖然巨大，但部分平臺(tái)企業(yè)信息透明度、產(chǎn)品信息透明度、費(fèi)率信息透明度均有待提高，亟須進(jìn)行監(jiān)管與規(guī)范。
去年，中國人民銀行等十部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策措施，明確了相應(yīng)的依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管原則以及監(jiān)管方法等內(nèi)容，其中包括對(duì)P2P和網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)督管理。
分期消費(fèi)中的借貸關(guān)系本質(zhì)上屬于P2P或網(wǎng)絡(luò)小額貸款，由中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，在合法性判斷方面自然涉及金融牌照的取得與否以及利率的司法限制。但問題是，分期消費(fèi)并不完全是網(wǎng)絡(luò)借貸一項(xiàng)內(nèi)容，其中的商品買賣和服務(wù)消費(fèi)與工商、公安等部門關(guān)系密切。整體上講，監(jiān)管的跟進(jìn)重在協(xié)同執(zhí)法，而不是單靠某一個(gè)部門，尤其是金融監(jiān)管部門；需要通過公安、工商、工業(yè)和信息化以及金融監(jiān)管等部門各負(fù)其責(zé)、各司其職以及聯(lián)動(dòng)執(zhí)法來實(shí)現(xiàn)，以期達(dá)到綜合治理的理想效果。對(duì)于所出現(xiàn)的消費(fèi)糾紛，應(yīng)建立網(wǎng)上快速處理通道，給受害者提供必要的法律援助和及時(shí)救濟(jì)。
當(dāng)前，監(jiān)管跟進(jìn)是從供給側(cè)保障大學(xué)生分期消費(fèi)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，建立和完善大學(xué)生征信及其評(píng)估體系是根本目標(biāo)。同時(shí)，消費(fèi)教育亦不可偏廢，從需求源頭進(jìn)行引導(dǎo)和教育同樣十分重要。對(duì)大學(xué)生及其家長的消費(fèi)教育引導(dǎo)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，在消費(fèi)教育過程中，需要充分發(fā)揮消費(fèi)者組織在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的積極作用，多措并舉，構(gòu)建大學(xué)生分期消費(fèi)教育新體系。
一方面，積極送法進(jìn)校園、進(jìn)課堂，使大學(xué)生通過講座、咨詢答疑、案例、圖片展覽、維權(quán)手冊(cè)等多種形式，認(rèn)真學(xué)習(xí)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，掌握自我維權(quán)的法律和常識(shí)，依法解決消費(fèi)維權(quán)難問題。同時(shí)，聯(lián)合報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)以及各種新媒體進(jìn)行宣傳，發(fā)布消費(fèi)警示和提示信息，教育和引導(dǎo)家長正視大學(xué)生分期消費(fèi)行為，促使學(xué)生的自主消費(fèi)決策與家長預(yù)期保持一致。
另一方面，還需要積極發(fā)揮學(xué)校和學(xué)生社團(tuán)在消費(fèi)教育方面的補(bǔ)充作用，既注意培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，使其量入為出、量力而行，也關(guān)注對(duì)貧困大學(xué)生、單親大學(xué)生、農(nóng)村大學(xué)生等特殊群體的重點(diǎn)引導(dǎo)，鼓勵(lì)合理消費(fèi)，減少盲目消費(fèi)，降低分期風(fēng)險(xiǎn)，防止上當(dāng)受騙。
