投保剛四個月，投保人孫先生就被確診了癌癥，這種情況下，剛生效的重疾險應(yīng)該理賠嗎？對于這一問題，孫先生與長城人壽保險股份有限公司青島分公司（以下簡稱：長城人壽青島分公司）持有不同意見。長城人壽青島分公司認(rèn)為，孫先生未主動坦誠此前常規(guī)體檢結(jié)論，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。但孫先生卻稱，投保時保險合同代理人并未詢問此前體檢結(jié)果，對于未進(jìn)行詢問的問題，他不負(fù)有告知義務(wù)。為了這“沒問的”和“沒告知的”，孫先生和長城人壽青島分公司打起了官司。

投了重疾險 患癌后保險公司卻拒賠

2022年3月3日，投保人孫先生通過保險合同代理人張先生以電子投保的形式，在長城人壽青島分公司投保了“長城吉康人生重大疾病保險”，雙方約定保險生效日2022年3月3日，交費(fèi)方式年交，保險期間終身，交費(fèi)年期15年，保險金額280000元。

2022年7月21日，投保僅4個月的孫先生，在山東第一醫(yī)科大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院確診為肺癌。隨后，孫先生向長城人壽青島分公司提交理賠申請，但卻得到了拒付保險理賠金、終止保險合同的理賠結(jié)論。幾經(jīng)詢問和協(xié)商未果，孫先生便將長城人壽青島分公司告上法庭，要求其按保險合同約定賠付28萬元。

保險公司主張投保人隱瞞體檢結(jié)果 且體檢后投保多家重疾險

對于孫先生的起訴，長城人壽青島分公司依然主張不同意賠償。對于拒賠的原因，保險公司表示，孫先生在投保前曾做過三次體檢，均發(fā)現(xiàn)了肺部肺結(jié)節(jié)和肺纖維灶，其中最大結(jié)節(jié)為8.9毫米，位于右肺部。在體檢后，孫先生就投保了多家壽險公司的重疾險，保額累計(jì)129萬，醫(yī)療險保額300萬。

長城人壽青島分公司稱，在投保時孫先生均未告知以上事實(shí)，導(dǎo)致保險公司無法確定是否承保及是否提高保險費(fèi)率。此外，該公司認(rèn)為在孫先生投保之后4個月即確診肺癌，時間比較短。綜合這些因素，長城人壽青島分公司做出了解除保險合同、不承擔(dān)保險責(zé)任、不退還保費(fèi)的處理決定。

法院認(rèn)定投保人不構(gòu)成未履行如實(shí)告知義務(wù) 判決保險公司賠償

山東省肥城市人民法院審理認(rèn)為，此案的爭議焦點(diǎn)是投保時孫先生否履行了如實(shí)告知義務(wù)。法院審理查明，根據(jù)保險合同代理人張先生陳述，投保過程是由自己在本人手機(jī)操作，期間只是讓孫先生進(jìn)行了電子簽名。投保時，張先生只是詢問了孫先生是否住過院，且對他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和相關(guān)保險購買情況也表示知情。

法院認(rèn)為，保險公司在訂立保險合同時完全有能力審查被保險人的身體狀況以及既往病史，甚至要求被保險人進(jìn)行體檢，以決定是否承保，但長城人壽青島分公司并未盡到適當(dāng)審查義務(wù)。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第六條第一款規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。”

山東省肥城市人民法院表示，依上述規(guī)定可見，投保人孫先生僅對保險人詢問事項(xiàng)履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險人沒有詢問的事項(xiàng)，投保人未告知不構(gòu)成未履行如實(shí)告知義務(wù)。綜上，山東省肥城市人民法院判決長城人壽青島分公司賠償投保人孫先生28萬元，雙方簽訂的保險合同繼續(xù)有效，豁免投保人孫先生2023年3月2日之后的后續(xù)保費(fèi)。

文/信網(wǎng)記者 顧青青