天眼查App顯示，近日，蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司成立，注冊資本5000萬人民幣，經(jīng)營范圍包括保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；保險代理業(yè)務(wù)；保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)；保險公估業(yè)務(wù)。股東信息顯示，該公司由蔚來控股有限公司全資持股。

蔚來劍指國內(nèi)首張保險經(jīng)紀(jì)牌照？

蔚來保險經(jīng)紀(jì)目前只是在工商部門進(jìn)行了注冊登記，但不妨礙其成為國內(nèi)首家擬設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司的新能源車企。

從工商注冊信息來看，無論從較高的初始注冊資本、注冊地選址還是法定代表人，足以說明，蔚來對這家保險經(jīng)紀(jì)公司頗為看重。

首先，蔚來保險經(jīng)紀(jì)公司設(shè)在自己的中國總部合肥。其次，其法定代表人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理為蔚來汽車財務(wù)副總裁曲玉，他目前主要負(fù)責(zé)蔚來汽車的財務(wù)控制與管理工作，并直接向蔚來汽車創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官李斌匯報工作。

2021年12月27日，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“專屬條款”）正式上線，明確新能源車不再沿用傳統(tǒng)商業(yè)車險條款，而是有了專屬保險產(chǎn)品。隨后，部分車型保費(fèi)上漲。彼時，蔚來就曾特意聲明，“正在評估設(shè)立蔚來汽車專屬保險產(chǎn)品的可能性”。

在此之前，蔚來就以附加服務(wù)的形式初步涉足保險領(lǐng)域，為蔚來汽車車主提供服務(wù)無憂和保險無憂的服務(wù)包，涵蓋保險、保養(yǎng)以及其他服務(wù)。據(jù)了解，保險無憂由自選保險（基礎(chǔ)保險+附加保險）和蔚來專屬服務(wù)兩部分組成，選購蔚來合作保險公司的基礎(chǔ)保險，即可購買專屬服務(wù)（包括劃痕補(bǔ)漆、基礎(chǔ)保養(yǎng)、維保代步出行服務(wù)、維保取送車服務(wù)、上門補(bǔ)胎服務(wù)等）。

從定價來看，服務(wù)包的價格為保險費(fèi)用+1680元/年的專屬服務(wù)，適用于在售全系車型的新購與續(xù)購，保險費(fèi)用與車型車款、車主所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素相關(guān)。

特斯拉CEO埃隆·馬斯克也在推特上稱，特斯拉（NASDAQ:TSLA）希望去年10月份在美國得克薩斯州推出其車險產(chǎn)品，并有可能在2022年將該業(yè)務(wù)擴(kuò)展到紐約。

馬斯克稱，特斯拉計劃推出的，是一種根據(jù)實(shí)時駕駛行為（real time insurance）設(shè)計的真正的UBI車險，即根據(jù)車輛的使用時間、里程，駕駛者習(xí)慣等信息進(jìn)行設(shè)計，針對不同車主給出個性化定價的新型車險產(chǎn)品。

而據(jù)其在三季度財報說明會上，保險將成為特斯拉主要產(chǎn)品之一，其業(yè)務(wù)價值將占到整車業(yè)務(wù)價值的30%到40%。

隱藏在保險市場背后的車主數(shù)據(jù)

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國新能源汽車銷售完成352.1萬輛，同比增長1.6倍，連續(xù)7年位居全球第一，預(yù)計2022年新能源汽車銷量將達(dá)到500萬輛，同比增長42%，市場占有率有望超過18%。

事實(shí)上，伴隨新能源汽車滲透率猛增，新能源車險正成為車險行業(yè)的重要賽道。

數(shù)據(jù)顯示，僅去年上半年，人保財險新能源汽車保費(fèi)收入40.3億元，同比增長60%。據(jù)銀保監(jiān)會預(yù)測，到2035年，預(yù)計全行業(yè)新能源車險年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。

車企涉足新能源車險業(yè)務(wù)盈利前景如何呢？

有媒體曾預(yù)估，以特斯拉為例，其車險模式若能順利推進(jìn)，其車險業(yè)務(wù)的賠付率有望降低到50%，費(fèi)用率為10%，營業(yè)利潤率可達(dá)到40%，是其目前整體營業(yè)利潤率的5倍。

申萬宏源證券分析師葛玉翔也表示，車企在新能源車險市場優(yōu)勢明顯，包括新能源車企可以簡化新能源車?yán)碣r流程，可以設(shè)計出車風(fēng)險和理賠更匹配的創(chuàng)新性車險產(chǎn)品等。

與此同時，對于車企來說，新能源車險被看好，除了巨大的市場潛力，更是因?yàn)檐囯U是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。相對于一些保險公司推出的UBI車險，獲取數(shù)據(jù)能力有限，車企能獲得保險公司無法企及的車主數(shù)據(jù)，從而構(gòu)建商業(yè)閉環(huán)。

艾瑞咨詢在《中國新能源車險生態(tài)共建白皮書》報告中指出，車險是消費(fèi)者購車接觸到的第一個服務(wù)類產(chǎn)品。

該白皮書顯示，車險具備剛需屬性及黏性，是服務(wù)鏈條的第一個環(huán)節(jié)，從而成為車企服務(wù)車主的入口。在當(dāng)前去中介化以及新能源汽車“人、車、廠”關(guān)系重構(gòu)的背景下， 車企有望在直銷模式以及汽車網(wǎng)聯(lián)化的基礎(chǔ)上直面終端消費(fèi)者。未來車輛交付僅是車企創(chuàng)造價值的起點(diǎn)，后續(xù)以車險為服務(wù)抓手，車企能夠開拓更多車后生態(tài)、車主權(quán)益等服務(wù)體系。

通常，汽車后服務(wù)市場的利潤率遠(yuǎn)高于汽車生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，因此其創(chuàng)造的利潤價值往往占整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈的50-60%。

車企們需要跨過哪些坎？

盡管車企設(shè)立新能源車險，較之傳統(tǒng)保險公司具有一定的優(yōu)勢，但依然存在不少“攔路石”。

據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。

據(jù)申萬宏源報告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近 85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

自新能源車險正式上線后，部分新能源車險漲幅較為明顯。

對此，重慶保險業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車出險率較高，不僅是網(wǎng)約車等運(yùn)營車輛，私家車也是如此。尤其是由燃油車剛剛轉(zhuǎn)換到新能源汽車的車主，因駕駛習(xí)慣、操控性能等原因，導(dǎo)致事故時有發(fā)生。據(jù)掌握情況來看，這部分車主的出險率要遠(yuǎn)高于普通燃油車車主。

同時，新能源汽車還是新興產(chǎn)業(yè)，新能源汽車保險賠付率也較高。其動力系統(tǒng)、風(fēng)險因子與傳統(tǒng)燃油車不盡相同，查勘員對事故車輛定損經(jīng)驗(yàn)較欠缺，維修成本把控難。同時，中小險企掌握的新能源車承保理賠數(shù)據(jù)量有限，風(fēng)險保費(fèi)測算與定價也是一個難題。

乘聯(lián)會秘書長崔樹東曾撰文表示，新能源車險的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險，導(dǎo)致新能源車似乎不劃算，不利于推廣。因此建議車企建立自己的保險品種，行業(yè)要有更精準(zhǔn)的保險測算，國家也要支持保險費(fèi)用的合理補(bǔ)貼。

對此，保險行業(yè)人士接受上游新聞記者采訪時表示，車企涉足保險，牌照獲取僅僅是一塊“敲門磚”，還需要設(shè)立區(qū)域分支機(jī)構(gòu)才能滿足屬地化經(jīng)營的條件，建立服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、搭建系統(tǒng)才能順利實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。

車險具備屬地化特征，全國范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶服務(wù)的觸角。這需要車企投入大量時間和資金成本支撐，而準(zhǔn)備不足則很可能影響用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

同時，為了實(shí)現(xiàn)車機(jī)和移動端的車險業(yè)務(wù)開展，車企必須具備一套成熟的線上系統(tǒng)，具備報價、支付、出單、理賠、結(jié)算、管理等功能，同時實(shí)現(xiàn)與保險公司報價、核保核心系統(tǒng)的深度對接。而目前，全國只有少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)具備這樣的能力。

上游新聞記者 嚴(yán)薇