1月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年1月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3．7％，5年期以上LPR為4．6％。其中，與房貸掛鉤的5年期以上LPR此次下調(diào)5個基點。此次下調(diào)，對“房貸一族”影響幾何？記者了解到，5年期以上LPR調(diào)整并不會影響所有還房貸的人士，這與個人選擇房貸利率方式有關(guān)。不少貸款購房者表示很開心，也有意向購房者表示“杯水車薪”，但寬松的信貸環(huán)境，有利于提振樓市，緩解市場觀望情緒、降低企業(yè)融資成本。

5年期21月首下調(diào) 公布時間有所提前

根據(jù)1月20日公布的LPR數(shù)據(jù)顯示，1年期LPR為3．7％，較上期下降10個基點；5年期以上LPR為4．60％，下降5個基點。記者梳理發(fā)現(xiàn)，上一次5年期以上LPR下降為2020年4月，距今已過去21個月。

在2021年12月公布的LPR數(shù)據(jù)中，央行只下調(diào)了1年期LPR，5年期保持不變。本次LPR雙降，值得關(guān)注的是，1年期LPR降幅相對更大，而與房貸掛鉤的5年期LPR降幅相對保守。

除了LPR雙雙下調(diào)之外，還有一點值得關(guān)注，本次LPR數(shù)據(jù)的公布時間有所提前，央行將LPR發(fā)布時間由每月20日上午9：30調(diào)整為9：15。對此，央行表示是為了加強預(yù)期管理，促進LPR發(fā)布時間與金融市場運行時間更好銜接。眾所周知，股票市場的開市時間是周一至周五的早上9：30，而每個交易日9：15開始是A股的集合競價時間，LPR公布時間的提前有利于為金融市場提供參考和決策依據(jù)。

房貸利率下降 不會立即生效

根據(jù)政策，5年期以上LPR調(diào)整，并不會影響所有還房貸的人士。這與個人選擇房貸利率方式有關(guān)，若選擇了固定利率，此項調(diào)整不會影響房貸變化；若選擇了浮動利率，則會引起后期月供的變化。2019年央行宣布實行房貸利率的新政策，新發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。

另外，房貸利率下降不會立即生效。雖然LPR每月更新，但按照銀行房貸合同，房貸客戶的利率不會每個月都隨之變動。記者了解到，目前市場上不同銀行對重定價周期有不同規(guī)定：

大多數(shù)情況下，銀行每年1月1日會按照當(dāng)時的LPR重定價，同時每年1月份選擇浮動利率的人群月供會發(fā)生變化。但本次5年期以上LPR調(diào)整，并不會立即影響這部分人月供變化，要到次年的1月1日才會按照最新的報價，確定房貸利率。此外，也有銀行規(guī)定個人房貸合同期滿12個月重定價。舉個例子，若客戶2021年10月20日簽訂的房貸合同，享受的房貸利率是LPR加基點，要到2022年10月20日銀行才會重新確定該客戶享受的房貸利率；若客戶2021年2月1日簽訂合同，那么2月1日銀行便會按照最新的LPR報價，重新確定客戶的房貸利率。

房貸利率要調(diào)整 部分銀行已下調(diào)

5年期以上LPR調(diào)整，房貸利率會有什么變化？據(jù)了解，在各城市房貸利率方面，包括廣州、深圳、蘇州等在內(nèi)的部分城市近期以來已經(jīng)出現(xiàn)了部分銀行下調(diào)房貸利率的現(xiàn)象，LPR下調(diào)后，諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心預(yù)計一線城市在5％～5．5％之間，三四線城市在4％左右。

記者了解到，此前，在青一些股份制銀行已經(jīng)下調(diào)房貸利率，首套房利率5．35％、二套房利率5．65％，不過很多銀行的房貸利率仍保持在首套房5．45％、二套房5．7％左右。此次5年期LPR下降后，很多銀行房貸利率都要調(diào)整，還未有明確消息。

業(yè)內(nèi)人士分析，本次的房貸利率下調(diào)利好樓市，不排除熱點城市迎來小陽春，率先回升。其次，根據(jù)歷史經(jīng)驗，利率和房價呈反向關(guān)系，利率的下降會帶動房價的上升，預(yù)計接下來熱點城市的房價也將呈現(xiàn)微幅上升局面。

緩解觀望情緒 提振樓市信心

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心認為，本次LPR下調(diào)，對于降低企業(yè)融資成本、促進實體經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展等有著重要意義。其中的5年期LPR下調(diào)，對于房地產(chǎn)市場影響更大，也更具有迫切性。

自2021年下半年以來，房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，行業(yè)甚至已經(jīng)觸底，本次降息對于房地產(chǎn)市場可以說是一個重大利好，雖然僅有5個BP的下調(diào)，但是對于提振市場信心有著重要作用。對于購房者而言，與房貸掛鉤的5年期LPR下調(diào)，意味著按揭還款的金額減少，一定程度上降低了購房成本，有利于緩解市場觀望情緒，更好地滿足合理性購房需求。對于房地產(chǎn)企業(yè)而言，LPR下調(diào)意味著企業(yè)融資成本降低，有利于緩解部分企業(yè)的債務(wù)壓力，降低流動性風(fēng)險，促進企業(yè)正常運營。

■調(diào)查 信貸環(huán)境的寬松 有利于快速放款

此次5年期以上LPR下調(diào)，購房者究竟能少還多少錢？易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進進行了具體的測算，“以100萬貸款金額、30年期等額本息還款的按揭貸款為例，在利率調(diào)整前，LPR為4．65％，此時月供額為5156元。而此次利率調(diào)整后，LPR為4．60％，此時月供額為5126元。如此計算，月供額減少了約30元。若考慮到商業(yè)銀行可貸資金后續(xù)更加充裕、利率有進一步下調(diào)的空間，那么類似減負效應(yīng)將更為明顯。”

20日，半島全媒體記者采訪了多位貸款購房者。“聽到5年期以上LPR下調(diào)的消息還是挺高興的，畢竟好長時間沒調(diào)整了。”劉先生2016年貸款買房，如今還有60萬商貸沒有償還，此次利率調(diào)整意味著他能少還一些，但因為他浮動利率選擇每年1月1日重新定價，此次調(diào)整，意味著今年他享受不到這份紅利。另一位貸款購房者，在重新定價時選擇了以“實際放貸日”來確定房貸利率，當(dāng)時她貸款的銀行放貸日期是4月10日，假設(shè)此后5年期以上LPR不變動，她今年5月份還款時就能少還一些。

此次5年期以上LPR下調(diào)，讓很多目前身背貸款的還款一族來說頗感振奮，但對很多購房者來說，似乎影響不大。“主要是對現(xiàn)在的市場迷茫，不知道是不是買房的好時候。”半島購房俱樂部一位網(wǎng)友說，自己剛工作不久，手里有一些積蓄、加上父母贊助，能湊足60萬，能撬動主城區(qū)的一些房源，但想到目前的樓市環(huán)境和以后要承擔(dān)的房貸壓力，感覺不確定很大。“主要是還款壓力大，但房貸利率下降肯定是好事。”另一位剛需購房者王先生表示，最近一直在瀏覽房源，此次LPR下調(diào)，讓自己振奮不少，“貸款買房要貸30年，總體算下來也能省不少錢呢。”

對一些著急買房、正在辦理貸款相關(guān)手續(xù)的購房者來說，信貸環(huán)境的寬松也利于銀行快速放款。“最近明顯放款時間加速了，我經(jīng)手的客戶，快的話不到半個月就能批下來。”在李滄一家房產(chǎn)中介工作的馬女士告訴記者，從申請到貸款審批通過，不同客戶因為資料是否齊備的原因，辦理的時間不同，但如果資料齊全，現(xiàn)在操作起來很快。“前段時間有時需要兩三個月，慢的話得小半年，主要是當(dāng)時比較難批。”馬女士說。而據(jù)貝殼找房統(tǒng)計，從銀行面簽到補齊材料再到銀行審批通過，目前經(jīng)貝殼簽約服務(wù)中心完成的交易平均時效大約是10天。從銀行拿到抵押證開始到房主收到房款，這個時效是9天左右。