今年初，美團旗下美團互助宣布于1月31日正式關(guān)停互助業(yè)務，此時距上線僅有一年半。不僅如此，去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數(shù)少于50萬而宣布終止。每月分攤幾元錢，一旦得了大病，就可以獲得30萬元的互助金——網(wǎng)絡互助的低門檻、高保障曾經(jīng)吸引大批用戶，參與人數(shù)在短時間內(nèi)呈現(xiàn)高速增長，可謂風光無限。如今，多家網(wǎng)絡互助平臺陷入發(fā)展瓶頸，這其中究竟有何緣由？未來互助行業(yè)又將面臨哪些挑戰(zhàn)？

營利模式尚不清晰

中國銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企近日公開表示，美團互助偏離美團主業(yè)和逆選擇風險不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，將對網(wǎng)絡公司做互助業(yè)務進一步關(guān)注，了解其運行的方式和風險情況，再根據(jù)情況采取相應的措施。

自2011年國內(nèi)首家網(wǎng)絡互助平臺“抗癌公社”上線，網(wǎng)絡互助至今已走過近十個年頭。但其真正引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注是從2016年互聯(lián)網(wǎng)公司進入網(wǎng)絡互助領(lǐng)域開始，水滴籌、相互寶、美團互助、燈火互助、小米互助等互助平臺相繼上線，可以說互聯(lián)網(wǎng)巨頭的先后入場，助推網(wǎng)絡互助駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

以美團互助為例，2019年6月上線；2020年4月，公示第一位受助者案例；2020年6月，升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。自上線以來，美團互助已公示分攤18期，共幫助382位患病會員獲得互助金救治。其最高加入人數(shù)曾達到3400萬人次，分攤?cè)藬?shù)大概維持在1500萬人次。針對美團此次關(guān)停互助業(yè)務，有市場分析稱，互助產(chǎn)品本身很難贏利，更多是在守住流量入口，但當下互助產(chǎn)品體驗不佳，許多用戶選擇逃離互助模式，導致流量變現(xiàn)難以實現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，美團互助2020年6月第3期的幫助人數(shù)為3人，分攤互助金7.6萬元，但到了2020年12月第2期，需幫助人數(shù)快速升至70人，分攤互助金達到1158.4萬元。這意味著由于互助計劃前端審核寬松，互助案件增加，分攤金額上升。而分攤金額上升會導致更多健康人群選擇退出計劃，從而形成惡性循環(huán)。

持牌經(jīng)營是大勢所趨

與此同時，一直圍繞網(wǎng)絡互助平臺的資質(zhì)爭議更是從未停止。網(wǎng)絡互助計劃本質(zhì)上具有商業(yè)保險特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。此外，對于網(wǎng)絡互助平臺而言，一旦出現(xiàn)留存會員和需要領(lǐng)取互助金的人群失衡的情況，互助計劃就會面臨調(diào)整甚至結(jié)束的風險。

“盡管網(wǎng)絡互助與商業(yè)保險都源于人類文明的‘互助共濟’，但二者有根本的區(qū)別。商業(yè)保險在定價的時候會充分考慮預期賠付額的不確定性以保證償付能力，費率偏高。”中國人民大學保險系主任魏麗在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，網(wǎng)絡互助計劃保留了最初互助的模式，進行的是事后的損失分攤，好處是降低了成本，不足是對于會員來說仍然具有不確定性，事后分攤額取決于該計劃的出險情況，不能把風險全部分散出去，而過高的分攤額則容易讓會員退出，因此網(wǎng)絡互助的逆向選擇和道德風險不容忽視。

2020年9月，銀保監(jiān)會打非局發(fā)表文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，指出有的網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。

文章建議，堅持對所有保險活動實行嚴格準入、持牌經(jīng)營，嚴禁無照駕駛行為，嚴厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。要把網(wǎng)絡互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

科學分散風險是關(guān)鍵

從國際經(jīng)驗來看，國際網(wǎng)絡互助平臺（亦稱P2P保險平臺）運營模式目前主要有個體互助模式、群體定制模式和其他創(chuàng)新模式三種。國際P2P保險平臺普遍以小范圍熟人參與為主，保險標的多為小額產(chǎn)品，分布范圍較為廣泛，業(yè)務涉眾風險及卷款潛逃風險都比較小。歐美發(fā)達國家普遍將P2P保險平臺納入監(jiān)管范圍，受到保險監(jiān)管機構(gòu)嚴格監(jiān)管，必要時還接受證券監(jiān)管的審查，一般不存在完全游離于監(jiān)管之外的情形。

值得注意的是，在人口老齡化日益加劇的背景下，醫(yī)療保障需求持續(xù)攀升，既有的醫(yī)療保障體系受到嚴峻挑戰(zhàn)，基本醫(yī)療保險愈發(fā)難以滿足人民群眾日益增長的醫(yī)療保障需要。魏麗認為，商業(yè)保險對于低收入人群來說成本偏高。我國醫(yī)療保障體系迫切需要注入新生力量，網(wǎng)絡互助是一種值得鼓勵的實踐探索。網(wǎng)絡互助計劃作為新興模式，在監(jiān)管和行業(yè)標準缺失的情形下摸索前行，存在一定困難，但并不影響其發(fā)展趨勢。

《2020年網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，79.5%的網(wǎng)絡互助會員年收入低于10萬元，68%的會員完全沒有商業(yè)保險，72%的會員分布在三線以下城市，低收入人群迫切需要更具普惠性質(zhì)的保障產(chǎn)品。

“未來，網(wǎng)絡互助計劃可以利用現(xiàn)代風險管控技術(shù)手段，設定一個合理的分攤額度，超出部分的風險轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險，這樣既能使得大部分會員以較低成本獲得需要的保障，也可以滿足部分高保障會員的需求，協(xié)同發(fā)展才有利于完善我國多層次醫(yī)療保障體系，科學的風險分散機制才是網(wǎng)絡互助穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。”魏麗說。（記者 李晨陽）