按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。這意味著，房貸族們的房貸會有一個重要調(diào)整，房貸利率會重新定價，你的選擇會影響以后月供的多少。

如何理解？

兩種利率可二選一

簡而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動利率？

選擇一，固定利率。選擇固定利率后，你的房貸就是維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二，“LPR+加點(diǎn)”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機(jī)制，LPR每月公布一次，可升可降。加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR，加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。

也就是說，選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動利率，你以后的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少。需要強(qiáng)調(diào)的是，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

誰需要轉(zhuǎn)換？

需符合三個條件

如果你的房貸同時符合以下三點(diǎn)，需要轉(zhuǎn)換：在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；參考貸款基準(zhǔn)利率定價(比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”)；浮動利率(比如利率在每年1月1日調(diào)整)。注意，不包括公積金個人住房貸款。

怎么選更劃算？

取決于LPR趨勢判斷

固定利率和“LPR+加點(diǎn)”浮動利率，選哪個比較劃算？據(jù)悉，由于加點(diǎn)是固定不變，所以就要看個人對LPR趨勢變化的判斷了。如果認(rèn)為LPR以后會降低，那么選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動利率更劃算，因?yàn)槔兩?；如果認(rèn)為LPR會上漲，那么選擇固定利率更劃算。

銀行方面表示，轉(zhuǎn)為LPR，房貸利率市場化程度更高，在未來每個利率調(diào)整日，隨市場利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

房貸利率是否每月調(diào)整？

根據(jù)央行公告，轉(zhuǎn)換為LPR的，重定價周期最短為一年(利率至少一年調(diào)整一次)，因此不會每月調(diào)整。

如何辦理轉(zhuǎn)換？

辦理時間途徑要看清

辦理時間方面，央行要求，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。辦理途徑方面，目前，建行、工行、中行、農(nóng)行、交行、郵儲銀行等發(fā)布公告稱，于3月1日起啟動轉(zhuǎn)換工作，借款人可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理。值得注意的是，多家銀行稱，疫情期間暫不支持線下辦理。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開通線下受理渠道。

案例釋疑：

小張的房貸是20年期，現(xiàn)在利率水平是基準(zhǔn)利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。如果選擇固定利率，以后房貸利率都按照4.41%執(zhí)行。如果選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動利率，那么先計算加點(diǎn)數(shù)值，4.41%(小張現(xiàn)在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加點(diǎn)-0.39%確定后固定不變。小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調(diào)整，如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為4.7%-0.39%=4.31%，利息支出會變少。 青島晚報/掌上青島/青網(wǎng) 記者 李德銀