“雙11”催熱消費(fèi)金融

電商“雙11”大戰(zhàn)帶火了消費(fèi)金融，消費(fèi)金融又為電商“雙11”的戰(zhàn)績提供了充足“彈藥”。在金融機(jī)構(gòu)眼中，“雙11”所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸資產(chǎn)屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，且更容易增加客戶黏性。因能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的放貸機(jī)構(gòu)敢于使用“消費(fèi)分期”模式。

“雙11”收官后，一個(gè)熱詞在網(wǎng)絡(luò)上悄然流行——“暴花戶”。什么意思呢？這是購物者們的自嘲，指他們在短期內(nèi)就花掉了大筆資金，雖然賺錢不多但卻莫名地很敢花，花光了又很沮喪。不少受訪者表示，“雙11”剁手后，一度非常想把支付寶中的“花唄”關(guān)掉，因?yàn)楹茈y控制自己借錢消費(fèi)的沖動(dòng)。而對于那些在“雙11”大戰(zhàn)中選擇了分期付款的購物者來說，他們也突然意識(shí)到要仔細(xì)研究分期免息的具體規(guī)則。

這些現(xiàn)象的背后有一個(gè)值得關(guān)注的課題——消費(fèi)金融已深度嵌入人們的日常生活。

“臨時(shí)提額”成標(biāo)配

記者觀察發(fā)現(xiàn)，從2017年的“雙11”開始，“臨時(shí)調(diào)額”已成為不少銀行的“雙11”營銷策略，至2019年，這已成為金融機(jī)構(gòu)參戰(zhàn)“雙11”的標(biāo)配。以工行為例，該行此前曾向受邀客戶發(fā)送短信，10月25日前，如果客戶將該短信回復(fù)至后臺(tái)，那么工行將根據(jù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的查詢結(jié)果，為該客戶提升額度，幅度最高可達(dá)目前所持信用卡額度的3倍，10萬元封頂，最終結(jié)果以銀行審批為準(zhǔn)。

相較于商業(yè)銀行巨量、低成本的資金優(yōu)勢，消費(fèi)金融公司“臨時(shí)提額”則略顯“羞澀”，且多與“獲客引流”掛鉤。例如，借款人如果成功邀請好友成為某一消費(fèi)金融公司的客戶，那么該借款人有機(jī)會(huì)參與“提額抽獎(jiǎng)”，最高可提3萬元至5萬元不等。

金融機(jī)構(gòu)為何重視“雙11”這塊消費(fèi)信貸蛋糕？據(jù)了解，在強(qiáng)監(jiān)管背景下，現(xiàn)金貸、教育培訓(xùn)貸、美容貸等因此前頻頻爆雷而遭遇滑鐵盧，“雙11”所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸資產(chǎn)則屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，且更容易增加客戶黏性。

“消費(fèi)分期”做主打

值得注意的是，今年各家金融機(jī)構(gòu)均主打“消費(fèi)分期”，且通過各種形式嵌入消費(fèi)、支付場景。在免息分期的刺激下，相關(guān)商品的銷量也呈現(xiàn)“爆發(fā)式”增長。“從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，放貸機(jī)構(gòu)更青睞有明確消費(fèi)場景的個(gè)人消費(fèi)信貸，而‘雙11’的突出特征便是場景明確。”某消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人說，正因“受托支付”更能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)有越來越多的放貸機(jī)構(gòu)敢于使用“消費(fèi)分期”模式。

具體如何操作？放貸機(jī)構(gòu)先將款項(xiàng)全額打給商家，相當(dāng)于為借款人墊付資金，隨后，借款人再根據(jù)分期的期數(shù)、應(yīng)還金額，逐月逐筆將錢還給放貸機(jī)構(gòu)。“在此模式下，借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，放貸機(jī)構(gòu)只需重點(diǎn)把控借款人的償債能力即可。”上述負(fù)責(zé)人說。

面對消費(fèi)分期的“狂歡”，業(yè)界也不乏呼吁理性的聲音，尤其警示年輕的消費(fèi)者不要“寅吃卯糧”，而需“量入為出”，計(jì)劃并測算好資金流，保持個(gè)人流動(dòng)性充裕。“消費(fèi)者的金融健康程度與年齡系數(shù)正相關(guān)，年齡越高，消費(fèi)者的金融健康程度越大，反之，越年輕，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和閱歷越不足，容易做一些沖動(dòng)的事情。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究部劉琰說?！?jù)《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》