剪發(fā)卡、美容卡、健身卡、洗車卡……在服務(wù)行業(yè)，預(yù)付卡已成為不少商家的標(biāo)配，但這種看似“雙贏”的局面，其實(shí)很不穩(wěn)定。一些商家通過各種購買優(yōu)惠，在算法上擺“迷魂陣”，退費(fèi)時(shí)則有一套復(fù)雜的“退費(fèi)公式”，消費(fèi)者很難看透其中的價(jià)格陷阱。還有一些商家“失聯(lián)”“跑路”，消費(fèi)者無法有效進(jìn)行維權(quán)。

“先預(yù)付、后消費(fèi)”，如今，預(yù)付卡消費(fèi)正在成為一種常見的商業(yè)模式，不僅一些實(shí)體店鋪熱衷于使用預(yù)付卡，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也跟風(fēng)而上，比如騎共享單車有“年卡”，買電視還有“內(nèi)容付費(fèi)卡”，等等。通過預(yù)付卡模式，消費(fèi)者通常獲得了預(yù)存優(yōu)惠的折扣，商家也可以通過發(fā)卡快速回籠資金，看似皆大歡喜。但對消費(fèi)者而言，隱藏著商家失信的擔(dān)憂。中消協(xié)發(fā)布的《2018年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，預(yù)付卡交易正逐漸背離初衷，成為不法經(jīng)營者侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的手段，一些規(guī)模較小的企業(yè)成為“跑路”、糾紛的重災(zāi)區(qū)。因此，預(yù)付卡雖然是“一個(gè)愿打、一個(gè)愿挨”，但事關(guān)市場經(jīng)濟(jì)的誠信體系建設(shè)，不能放任自流，需要置于合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等約束之下進(jìn)行再審視。

對預(yù)付卡進(jìn)行管理，各國已經(jīng)有相對成熟的經(jīng)驗(yàn)。比如英國有對發(fā)卡機(jī)構(gòu)維持一定比例合格流動(dòng)資產(chǎn)的規(guī)定；美國要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)有一定數(shù)額的安全資產(chǎn)；日本則采取了保證金制度，等等。這實(shí)際上是將監(jiān)管重點(diǎn)前移，通過種種手段督促商家誠實(shí)守信。我國也有類似做法，早在2012年，商務(wù)部就出臺了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，要求發(fā)卡企業(yè)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)前往各級商務(wù)主管部門備案，并對相關(guān)企業(yè)實(shí)行資金存管制度。但從實(shí)際情況來看，往往是大型超市、百貨商場進(jìn)行了備案和存管，而大量的小店鋪、小商家滯留在管制視野之外。此外，對發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)的違法行為，法律規(guī)定處以3萬元以下罰款，也難以起到震懾作用，在某種程度上形成了“破窗效應(yīng)”。

小小一張預(yù)付卡，折射的是市場秩序是否完善，衡量的是市場環(huán)境和市場活力。針對大量中小微企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)公司逃離于監(jiān)管之外，有關(guān)部門應(yīng)該拿出更加給力的措施。首先，要從立法執(zhí)法等層面，全面強(qiáng)化對預(yù)付卡消費(fèi)的監(jiān)管，特別是通過健全消費(fèi)者舉報(bào)機(jī)制，掌握好店鋪的經(jīng)營動(dòng)態(tài)，強(qiáng)制店鋪進(jìn)行備案和存管，完善相關(guān)的預(yù)防、救濟(jì)制度等方式，盡最大可能減少惡意發(fā)卡行為的發(fā)生。其次，應(yīng)該建立市場主體黑名單機(jī)制，并在市場監(jiān)管、商務(wù)、公安部門之間實(shí)現(xiàn)信息共享，對其以后開展經(jīng)營活動(dòng)或申請貸款等予以限制。通過讓不法商家寸步難行，可以最大程度地形成震懾性。最后，還應(yīng)該充分發(fā)揮第三方平臺的力量，如果消費(fèi)者對商家不夠信任，可以依托市面上成熟的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行簽約。

電商模式出現(xiàn)以后，賣家和買家隔空對話，曾經(jīng)也引發(fā)了“信用滑坡”的擔(dān)憂。但事實(shí)證明，通過平臺存管和消費(fèi)者評價(jià)等機(jī)制，也可以引導(dǎo)企業(yè)樹立誠信意識。如果說從中可以得到什么啟示，關(guān)鍵就在于平臺和消費(fèi)者形成了掣肘。預(yù)付卡模式的最大問題，在于商家掌握話語權(quán)卻不必承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，這是市場成熟度不夠的體現(xiàn)。當(dāng)前我國信用體系建設(shè)正深入推進(jìn)，應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中實(shí)施信用審查和信用淘汰制度，激勵(lì)守信者，懲戒失信者。（扶 青）