近期，蘇寧開始低調(diào)內(nèi)測網(wǎng)絡互助產(chǎn)品“寧互保”，成為繼騰訊、美團點評、螞蟻金服、京東、滴滴等后，又一入局網(wǎng)絡互助市場的巨頭。

業(yè)內(nèi)人士表示，互助計劃使中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。不過，目前互助計劃尚未納入監(jiān)管體系，專家建議，監(jiān)管既應防范風險，維護消費者利益，又要給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間。

暗潮涌動 資本爭相入局

互助計劃指的是基于網(wǎng)絡互助平臺，消費者繳納費用后就能成為社區(qū)中的一員，成員中如果有人遇到重疾或者意外等困難，社區(qū)就會利用其他成員繳納的費用或向社區(qū)成員“眾籌”費用的方式，對患病者予以幫助。

在經(jīng)歷了2016年的迅速擴張及2017年“強監(jiān)管”遇冷之后，略顯涼意的互助計劃在2018年下半年因為巨頭的入場再次被關注。2018年10月，螞蟻金服與信美相互合作推出“相互保”，借助阿里系的大流量入口，3天參與人數(shù)到達330萬，一個月參與人數(shù)超過2000萬。次月，京東與眾惠相互也一度悄然上線“京東互保”的灰度測試。

而從時間上看，騰訊系在網(wǎng)絡互助領域的布局還早于“阿里系”的螞蟻金服。公開資料顯示，旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌等業(yè)務的水滴公司，2016年天使輪融資時，騰訊便有參與。今年3月，水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資，其中騰訊領投。

除BAT外，更多領域資本也試圖在互助領域分羹。2018年末，滴滴金融悄然上線網(wǎng)絡互助計劃“點滴相互”。近期，蘇寧金融科技打造的“寧互寶”互助計劃正在進行內(nèi)測，華為云也表示將進入互助社群領域，并發(fā)布基于區(qū)塊鏈技術應用的互助社群——阿?；ブ?。

水滴互助負責人對記者表示，互助模式性價比高，購買門檻低，容易讓用戶嘗試和接受，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的紛紛加入可以使其造福更多人。

悟空保創(chuàng)始人陳志華此前在談及互聯(lián)網(wǎng)保險未來趨勢時表示，互助具備大規(guī)模線上獲客能力，保險交易本身較為低頻，通過獲客可以把人聚在一起，把單個個體變成群體高頻事件，如果這時產(chǎn)品理念、服務和運營都能跟上的話，轉化率會很高，“我們判斷，2019年會有更多的主體和流量巨頭進入互助市場”。

瞄準草根 補充傳統(tǒng)保險

以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的各路資本積極投身網(wǎng)絡互助計劃相關業(yè)務，一方面能夠將現(xiàn)有流量價值最大化，另一方面也能夠完善其金融業(yè)務布局。從用戶角度而言，互助計劃的迅速發(fā)展，體現(xiàn)了當前大眾尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求。

作為支付寶的現(xiàn)象級產(chǎn)品，相互寶發(fā)展速度甚至快過2013年的余額寶：相互寶僅用了9天時間就達到了1000萬用戶，余額寶當年用時1個月。水滴互助提供的數(shù)據(jù)顯示，其超過70%的用戶分布在“下沉市場”，從業(yè)情況看，主要以進城務工、自由職業(yè)及個體經(jīng)營（夫妻店）為主，已婚用戶比例超過90%。公開數(shù)據(jù)顯示，相互寶的5000萬成員中，有31％來自農(nóng)村和縣城，47％為外出務工人員。而已經(jīng)獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農(nóng)村，大部分是兒童和外出務工人員，最小的只有2歲。

當前網(wǎng)絡互助計劃的主流模式為“事前預存+事后分攤”和“事前無須預存+事后分攤”。比如，相互寶、水滴互助和內(nèi)測中的寧互寶采用無預存模式，輕松互助的會員需預存10元加入，相比多數(shù)保險產(chǎn)品而言加入的門檻更低。

中國保險行業(yè)協(xié)會報告顯示，我國健康險市場的滲透率僅為9.1%，2018年以來，購買健康險的群體僅占6.7%。但民眾對獲取保障的需求卻與日俱增。“每年42%的大病患者因病返貧，雖然47.8%的人認為有必要購買大病商業(yè)保險，但其中一半因為覺得‘價格太高’而放棄。相互寶誕生，希望凝結需要幫助的人，讓他們在支付寶上互幫互助，共同抵御大病風險。”相互寶相關負責人表示。

水滴互助總經(jīng)理胡堯曾提及“互助模式本質(zhì)上不是公益，而是‘共益’，是共同有保障意識和保障需求的一群人抱團取暖。”

不過，相對于重大疾病產(chǎn)生的費用而言，目前各檔保險金額提供的保障仍然較為有限，特別是隨著被保險人年齡的增長以及醫(yī)療費用的不斷攀升，保障不充分的問題將會更加突出。“互助計劃不能替代保險，但可以成為保險的有益補充。” 國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示。

監(jiān)管關注 平衡風險與創(chuàng)新

互助計劃自帶“眾籌”屬性，在快速發(fā)展的同時，也引發(fā)了輿論對于其合規(guī)性質(zhì)疑，其中社群規(guī)范性、用戶信息可信度、互助資金應用的透明性和安全性成為用戶參與互助關注焦點。

此前螞蟻金服的“相互保”曾因與保險“混為一談”引起監(jiān)管關注，“京東互保”上線1天就被叫停，京東金融方面稱“公司當日屬于灰度上線測試，此后將對產(chǎn)品進行優(yōu)化升級后再擇期推出”。不過該產(chǎn)品至今未再上線。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險》中也明確將“相互保”定義為產(chǎn)品創(chuàng)新不當。“相互保”產(chǎn)品將網(wǎng)絡互助計劃偽裝成相互保險，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監(jiān)管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

朱俊生認為，圍繞“相互保”的種種討論，提出了一個重要的命題，即如何既防范風險，維護消費者利益，又給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間，“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下，網(wǎng)絡互助計劃不是保險。按照保險法，現(xiàn)在監(jiān)管部門主要監(jiān)管的是持牌保險機構。未來需要考慮的，一是網(wǎng)絡互助計劃是否納入監(jiān)管，二是如何納入監(jiān)管。”

中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍同樣表示，監(jiān)管機構既要防范風險，又要支持創(chuàng)新。他建議可以積極探索包括保險科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機制。同時，也可以采取成立互助計劃的協(xié)會或者自律組織的方式加強行業(yè)規(guī)范。

所謂監(jiān)管沙盒，指一個安全空間，在這一空間中，監(jiān)管規(guī)定有所放寬，在保護消費者或投資者權益、嚴防風險外溢的前提下，盡可能創(chuàng)造一個鼓勵創(chuàng)新的規(guī)則環(huán)境。金融科技企業(yè)可以在其中測試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，不需要擔心在碰到問題時立刻受到監(jiān)管規(guī)則約束。這一概念由英國政府在2015年3月首次提出。