青島銀行網(wǎng)點熱推大額存單。 邱修海 攝

隨著銀行保本理財產(chǎn)品的減少和理財產(chǎn)品收益率的下跌，具備獨特優(yōu)勢的大額存單異軍突起，持續(xù)火熱，更成為銀行的攬儲利器。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了加大力度推銷，如今不少銀行將大額存單玩出了“新花樣”，不僅可以按月付息，還可以提前支取或在線轉(zhuǎn)讓。

新功能 ：按月付息提前享收益

盡管起存門檻較高，需在20萬元以上，但具有可觀的收益率與保本保息特點的大額存單依然獲得了不少穩(wěn)健型投資者的青睞。業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行大額存單分期發(fā)行，不同期的大額存單在起存金額、期限、利率方面有所不同。比如當前20萬元起存、3年期大額存單的利率，中國銀行為3.85%，農(nóng)業(yè)銀行為3.85%，交通銀行為 3.98%，招商銀行為 3.85%，民生銀行為4.18%；20萬元起存、2年期大額存單的利率，中國銀行為3.045%，招商銀行為3.05%，青島銀行為3.192%。

近日，記者在多家銀行網(wǎng)點觀察發(fā)現(xiàn)，在咨詢理財產(chǎn)品的市民中，不少人也對大額存單頗感興趣。雖然大額存單多是到期一次性償付本息，但也有不少銀行推出了大額存單定期付息（按月）的功能，目前交通銀行、平安銀行、工商銀行等都有按月付息的大額存單。比如，交通銀行4月在售的一款20萬元起售、3年期大額存單就具備按月付息功能。“從去年開始，有的銀行已經(jīng)開始大額存單按月付息的嘗試，今年以來這種趨勢更加明顯。 ”交通銀行青島九水東路支行客戶經(jīng)理說，與到期一次性償付本息相比，按月付息對投資者來說不僅意味著收益能提前到手，對于對現(xiàn)金流要求較高、或希望將利息作為基本生活金補充的投資者而言是利好，而且可提前領(lǐng)取的收益還可轉(zhuǎn)作其他投資再產(chǎn)生收益，相當于提高了實際收益率。

與銀行理財產(chǎn)品募集期不計息不同，大額存單都是以成功存入當日開始計息，而且到期后本息及時到賬。需要注意的是，按月付息的大額存單產(chǎn)品利率普遍略低于一次性到期付息產(chǎn)品。不過業(yè)內(nèi)人士稱，二者實際利率差異有限。

新功能 ：大額存單也可以轉(zhuǎn)讓

雖然不少市民看好大額存單保本保息、收益相對可觀，但也有部分市民認為大額存單投資期限較長，一旦出現(xiàn)資金短缺，急需將其變現(xiàn)時很困難。為了解決大額存單流動性差的問題，不少銀行的大額存單新增了可轉(zhuǎn)讓功能。據(jù)了解，目前招商銀行、平安銀行等銀行APP中已經(jīng)增添了大額存單轉(zhuǎn)讓功能。具體操作不算復雜，以平安銀行APP為例，打開該行APP，找到大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)域，可選取其他投資者發(fā)布的大額存單轉(zhuǎn)讓單，確認相關(guān)信息后再行買入。比如，李小姐持有平安銀行的一筆大額存單，本金100萬元，存期3年，年利率3.905%，已持有6個月，打算轉(zhuǎn)讓其中的50萬元本金。其50萬元本金已經(jīng)累計獲得利息9762.5元，賣家將利息中的2000元讓利給買家王先生，存單的轉(zhuǎn)讓價格為507762.5元，王先生買入該筆大額存單，只需持有2年6個月即可到期，到期總收益50812.5元，實際收益率達到4.002%。

不過需要注意的是，并非所有大額存單都支持轉(zhuǎn)讓，不少銀行規(guī)定定期付息大額存單不支持轉(zhuǎn)讓，只有到期付息的存單才支持轉(zhuǎn)讓，并且投資者在持有大額存單滿一定期限后且到期前的這段時間內(nèi)才能轉(zhuǎn)讓。此外，轉(zhuǎn)讓分為全單轉(zhuǎn)讓和部分轉(zhuǎn)讓，以及全行轉(zhuǎn)讓和跨行轉(zhuǎn)讓，不同銀行對此規(guī)定不同，投資者在購買可轉(zhuǎn)讓大額存單前一定要了解清楚。

新功能 ：提前支取靠檔計利息

并不是所有銀行的大額存單都有可轉(zhuǎn)讓功能，為了解決投資者的資金流動性問題，不少銀行在大額存單中增加了可提前支取的功能。業(yè)內(nèi)人士介紹，不同銀行對大額存單提前支取的規(guī)定不盡相同，有些銀行僅支持全額本金提前支取，有些銀行則支持部分本金提取。而不同的支取方式，其計息的方式也不同。

對于可提前支取式大額存單，一種計息方式是按實際存期和支取日銀行掛牌活期存款利率計息，而對應(yīng)的已支付定期利息將從提前支取本息中扣除。另一種計息方式則是靠檔計息。比如存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息。

如果一份大額存單既能轉(zhuǎn)讓又可靠檔計息，當需要提前變現(xiàn)，哪一種方式對投資者更有利呢？業(yè)內(nèi)人士認為，由于大額存單轉(zhuǎn)讓涉及到賣方“讓利”，實際收益變動幅度較大，這兩種方式不可簡單做比較，要根據(jù)投資者 “出手”大額存單時的市場情況具體分析。 青島晚報/掌上青島/青網(wǎng) 記者 邱修海