作為一種非現(xiàn)金交易付款的方式，信用卡依托銀行提供簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)，方便持卡人在各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景付款。但隨著民眾信用卡持有量的迅速增長(zhǎng)，信用卡逾期等已屢見(jiàn)不鮮。為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益，最高人民法院審判委員會(huì)通過(guò)了《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于修改<關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋>的決定》，適當(dāng)調(diào)整惡意透支定罪量刑數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)以及“催收”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等。新公布的《解釋》自2018年12月1日起施行。

惡意透支五萬(wàn)元以上將入刑

據(jù)最高人民法院消息，司法大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)信用卡詐騙罪呈現(xiàn)惡意透支成為主要行為樣態(tài)、惡意透支刑事案件量刑整體偏重兩個(gè)特點(diǎn)。對(duì)此，山東康捷律師事務(wù)所律師藍(lán)園園表示，對(duì)比“兩高”2009年的司法解釋?zhuān)鹿嫉摹督忉尅穼阂馔钢?shù)額標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)5倍，更能適應(yīng)當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。修改后《解釋》原第六條改為：“持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’。 ”刑法第一百九十六條規(guī)定，惡意透支信用卡，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

修改后增加一條，作為《解釋》第八條：“惡意透支，數(shù)額在五萬(wàn)元以上不滿五十萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額較大’；數(shù)額在五十萬(wàn)元以上不滿五百萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額巨大’；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額特別巨大’。 ”增加一條，作為《解釋》第九條：“惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金。

此次修改同時(shí)增加了對(duì)“非法占有”行為的界定，即發(fā)卡銀行對(duì)于是否以非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定非法占有目的。

將規(guī)范信用卡行業(yè)發(fā)展

信用卡一旦發(fā)生逾期未還現(xiàn)象就會(huì)涉及催收，為規(guī)范信用卡催收，新《解釋》規(guī)定“有效催收”在透支超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行；催收應(yīng)當(dāng)采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；兩次催收至少間隔三十日；符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。 “對(duì)于是否屬于有效催收，新公布的《解釋》規(guī)定應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。 “這樣一來(lái)，對(duì)信用卡逾期催收行為形成進(jìn)一步規(guī)范，將有效遏制催收中的違法行為。 ”青島農(nóng)商銀行理財(cái)經(jīng)理陳彥曉表示。

據(jù)人民銀行 《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張。國(guó)人均持有銀行卡5.31張，其中，人均持有信用卡0.47張；信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。陳彥曉認(rèn)為，新公布的《解釋》從司法層面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，可以依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，有效避免誤傷部分信用卡透支用戶。同時(shí)，由于有了更為明確的規(guī)定，發(fā)卡行在進(jìn)行信用卡逾期催收時(shí)更有法可依，規(guī)范自身行為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講更有利于行業(yè)的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。