誰(shuí)都擔(dān)心患上大病，但并不是所有人都會(huì)買商業(yè)保險(xiǎn)。不了解、不信任、嫌價(jià)高，成了獲取健康保障的阻礙，如今這些問(wèn)題有了新的解決方案。11月27日，“相互保”發(fā)布公告宣布即日起升級(jí)為“相互寶”，并定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

“相互保”是10月16日在支付寶App上線的一項(xiàng)互助共濟(jì)服務(wù)，加入時(shí)無(wú)需付費(fèi)，加入后，如有成員遭遇重大疾?。ǚ秶?00種），可享有30萬(wàn)或10萬(wàn)元不等的保障金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)偅喈?dāng)于“一人生病 大家出錢”，上線1個(gè)多月已有2000萬(wàn)人加入。據(jù)悉，定位為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃后，新「相互寶」將不再由信美人壽相互保險(xiǎn)社承保。

數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用為50-60萬(wàn)，全國(guó)因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國(guó)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率僅為9.1%。在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格又相對(duì)較高，不少需要保障的工薪族、普羅大眾對(duì)保障缺乏了解，“相互寶”或打開(kāi)更多大眾對(duì)保障的認(rèn)知，成為重要補(bǔ)充。

【0 門檻加入，單個(gè)案例每個(gè)用戶分?jǐn)偨痤~不超過(guò)1毛】

加入“相互寶”時(shí)無(wú)需支付任何費(fèi)用，只要芝麻分達(dá)到650分、年齡在30天到59周歲之間的螞蟻會(huì)員，都可以加入“相互寶”。

新用戶可通過(guò)支付寶首頁(yè)搜索“相互寶”，或通過(guò)“支付寶-我的-螞蟻保險(xiǎn)”找到相應(yīng)服務(wù)入口，在自主選擇授權(quán)芝麻分評(píng)估、簽署付款授權(quán)服務(wù)等協(xié)議后，即可加入保障計(jì)劃，享受到具有互聯(lián)網(wǎng)特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗(yàn)。

原來(lái)已經(jīng)加入“相互寶”的用戶，可以一鍵升級(jí)到新的“相互寶”，同時(shí)，等待期也不用重新計(jì)算，依然是按照之前加入“相互保”的日期開(kāi)始計(jì)算。

“相互寶”服務(wù)根據(jù)實(shí)際發(fā)生互助申請(qǐng)案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)?。根?jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。在公示日，期間發(fā)生的互助申請(qǐng)案例均會(huì)在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無(wú)異議的所有互助申請(qǐng)案例產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的8%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖?。錢花在哪里，每個(gè)參與者需要分?jǐn)偠嗌馘X，完全公開(kāi)透明。

“相互寶”相關(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹，均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一申請(qǐng)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢。11月27日，“相互”還推出新福利：用戶在2019年1月1日-12月31日的分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)。以后，每年末“相互寶”會(huì)公布下一年封頂金額相關(guān)情況。

用戶萬(wàn)一生病了，根據(jù)初次確診重疾的年齡，用戶可以申請(qǐng)10萬(wàn)或者30萬(wàn)不等的互助金。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無(wú)異議后就能一次性拿到保障金。

假設(shè)某一期公示時(shí)，“相互寶”中成員人數(shù)為500萬(wàn)，公示100個(gè)申請(qǐng)案例，申請(qǐng)的互助金額為3000萬(wàn)，加上協(xié)議中規(guī)定的8%管理費(fèi)即240萬(wàn)。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬(wàn)人平攤3240萬(wàn)，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.48元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤螅x擇隨時(shí)退出。

分?jǐn)偟臅r(shí)候不僅是在支付一筆費(fèi)用，更是實(shí)實(shí)在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，是“相互寶”的初心。這吸引了眾多用戶的關(guān)注和參與，尤其是年輕群體對(duì)“互助共濟(jì)”接受度頗高。90后的小洪（化名）表示：“這款產(chǎn)品吸引我的地方在于每一筆費(fèi)用不僅保障了自己，更是在幫助他人”。

對(duì)于“互助共濟(jì)”的運(yùn)營(yíng)模式而言，如何保障透明公正最為關(guān)鍵。“相互寶”除了遵循法律法規(guī)進(jìn)行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；二是引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改。

【專家：對(duì)基礎(chǔ)保障形成有益補(bǔ)充】

從“相互保”到“相互寶”，脫離保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)型互助，在行業(yè)人士看來(lái)，盡管模式有所變化，但其低門檻、互助、普惠的初心和價(jià)值依然是值得倡導(dǎo)的探索方向。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林認(rèn)為“相互寶”，“與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營(yíng)機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營(yíng)，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動(dòng)健康中國(guó)順利實(shí)現(xiàn)。”

南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，“相互寶”秉承了原有產(chǎn)品特性，使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。

原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧則認(rèn)為，原有的“相互保”帶有保險(xiǎn)和互助雙重屬性，形式上是保險(xiǎn)、實(shí)質(zhì)上是互助，是一種商業(yè)模式創(chuàng)新。未來(lái)互助會(huì)演化，最終，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的自組織保險(xiǎn)將是發(fā)展方向。

（掌上青島 青網(wǎng)記者 李莎莎）