誰都擔(dān)心患上大病，但并不是所有人都會買商業(yè)保險。不了解、不信任、嫌價高，成了獲取健康保障的阻礙，如今這些問題有了新的解決方案。

10月16日，螞蟻保險、信美相互聯(lián)手面向螞蟻會員推出 “相互保”，實現(xiàn)大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟(jì)：芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費(fèi)，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時才參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。

據(jù)悉，該服務(wù)今日已正式上線，用戶可通過支付寶首頁搜索“相互保”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應(yīng)服務(wù)入口，在自主選擇授權(quán)芝麻分評估、簽署付款授權(quán)服務(wù)等協(xié)議后，即可加入保障計劃，享受到具有互聯(lián)網(wǎng)特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗。

0元加入先享保障  花小錢抵御大風(fēng)險

作為一項保險服務(wù)，大眾普遍關(guān)心其付費(fèi)機(jī)制。對此，“相互保”相關(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹，與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互保”服務(wù)根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>

根據(jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)偂Ｔ诠救?，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖?。錢花在哪里，每個參與者需要分?jǐn)偠嗌馘X，完全公開透明。

方勇表示，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會超過1毛錢。

至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。

假設(shè)某一期公示時，“相互保”中成員人數(shù)為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)即300萬。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬人平攤3300萬，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤?，選擇隨時退出。

“分?jǐn)偟臅r候不僅是在支付一筆費(fèi)用，更是實實在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，是‘相互保’的初心，更是相互保險的使命”。 信美相互董事長楊帆說。

公開透明的互助模式  一人生病大家共濟(jì)

據(jù)了解，此前產(chǎn)品在預(yù)約階段，就吸引了超過1000萬人參與，尤其是年輕群體對“互助共濟(jì)”接受度頗高。90后的小洪（化名）表示：“這款產(chǎn)品吸引我的地方在于每一筆費(fèi)用不僅保障了自己，更是在幫助他人”。

采用風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制，“相互保”這種“人人為我，我為人人”的模式，此前也出現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品中，但兩者卻有著本質(zhì)不同。

“相互保”信美方面總負(fù)責(zé)人曾卓表示，“支撐‘相互保’的是經(jīng)過向銀保監(jiān)會備案通過的保險產(chǎn)品，信美相互擁有國內(nèi)首家相互制壽險牌照，接受銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和監(jiān)管，能夠長期穩(wěn)健運(yùn)營”。此外，據(jù)了解，相互保的一次性全額賠付也與網(wǎng)絡(luò)互助“收到多少、給付多少”政策不同。

對于“互助共濟(jì)”的運(yùn)營模式而言，如何保障透明公正最為關(guān)鍵。據(jù)了解，作為一款正規(guī)商業(yè)保險，“相互保”除了遵循法律法規(guī)進(jìn)行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；二是引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改。

（圖說：相互保在上線之前，就吸引了超過1000萬人參與，尤其是年輕群體對“互助共濟(jì)”接受度頗高。）

互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)助力保險回歸本源

數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用為50-60萬，全國因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險價格又相對較高，不少需要保障的工薪族、普羅大眾對保險缺乏了解，“相互保”或打開更多大眾對保險的認(rèn)知。

螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘表示：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出相互保的初衷，同時利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)搭建一個普惠、透明、便捷的平臺，讓保險回歸本源。”

信美相互董事長楊帆也表示，如何在保險機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間建立信任一直是保險行業(yè)的挑戰(zhàn)。讓用戶相互守望、彼此幫助，這是“相互保”的初心，更是相互保險的使命。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“相互保”也對基礎(chǔ)保障形成了有益補(bǔ)充。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長李曉林認(rèn)為：“相互保險沒有股東，與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現(xiàn)。”

除了“相互保”外，此前螞蟻金服也與信美相互推出面向0-18歲人群的健康保障“寶貝守護(hù)計劃”，并創(chuàng)新爭議解決機(jī)制“賠審團(tuán)”，將理賠話語權(quán)交給大眾，改變了以往保險公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀，上線8個月參與人數(shù)突破千萬，實現(xiàn)了少兒重疾保障的普惠。螞蟻金服方面表示，后續(xù)相互保障及寶貝守護(hù)計劃機(jī)制成熟后，或?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)人群。

（掌上青島 青網(wǎng)記者 李莎莎）

附：一張圖快速了解相互保