日前，中國財(cái)富研究院發(fā)布《2018年中國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告（消費(fèi)者版）》（下稱《報(bào)告》）。 《報(bào)告》顯示，2017年，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為主要增長點(diǎn)。專家特別提醒，消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)甄別各類險(xiǎn)種的“套路”。

市場：人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化較大

《報(bào)告》顯示，2017年，人身險(xiǎn)市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為主要增長點(diǎn)，投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)增長放緩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長幅度最大，同比增長23.77%；分紅壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長22.14%；人身意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長20.19%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長8.58%，萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長4.75%；投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長1.49%。

同時(shí)，當(dāng)前人身險(xiǎn)市場也正在積極創(chuàng)新，展現(xiàn)了正面的市場活力。各保險(xiǎn)公司嘗試針對不同的場景進(jìn)行定制，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對消費(fèi)者的身體條件進(jìn)行細(xì)分，提供了更具針對性和價(jià)格競爭力的產(chǎn)品；二是針對特定人群開發(fā)專屬產(chǎn)品，為不同消費(fèi)者提供更多選擇。保險(xiǎn)公司加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，2017年共開發(fā)報(bào)備2300多個(gè)產(chǎn)品，比2016年增加30%。加上保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革進(jìn)一步深化，市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品不論是形態(tài)還是價(jià)格都出現(xiàn)較大差異，產(chǎn)品競爭越來越激烈，形態(tài)越來越多樣化，而多樣化的產(chǎn)品增加了消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識和選擇難度。

建議：留意保障型壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)

《報(bào)告》研究不同產(chǎn)品類型發(fā)現(xiàn)，保障型壽險(xiǎn)方面，主要是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，責(zé)任簡單明確，屬于消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障的核心工具，但有兩點(diǎn)需要關(guān)注。一方面，當(dāng)前市場上保障型壽險(xiǎn)的設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)各公司間的差異仍較大，主要體現(xiàn)在責(zé)任免除、健康告知、等待期等方面，消費(fèi)者選擇時(shí)需要格外注意。例如個(gè)別公司增加了關(guān)于猝死的免責(zé)，將猝死這一相對常見的情況列為除外責(zé)任，屬于過度免責(zé)；個(gè)別公司定期壽險(xiǎn)使用重疾健康告知，加重了被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。另一方面，保障型壽險(xiǎn)保障力度逐漸加大，免體檢保額逐年提高。從調(diào)研結(jié)果來看，2017年，很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)公司的定期壽險(xiǎn)中，0歲-40歲被保險(xiǎn)人的免體檢保額都在100萬元以上。此外，還有公司通過郵件或智能核保系統(tǒng)等創(chuàng)新方式提升了免體檢保額。這些變化也反映了“保險(xiǎn)業(yè)姓保”在市場上的正面影響。

提醒：重點(diǎn)關(guān)注重疾險(xiǎn)保障范圍

在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，《報(bào)告》認(rèn)為，疾病種類有過度增加趨勢，消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注是否包含《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中規(guī)定的25種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)疾病，這25種疾病的理賠率普遍超過95%。這25種之外的疾病定義由各保險(xiǎn)公司自行制定，不盡相同，消費(fèi)者需要留意，個(gè)別保險(xiǎn)公司存在疾病定義 “文不對題”、拆分重疾以提高保障疾病數(shù)量、保障基本已被消滅的疾病、疾病定義重復(fù)率高以及缺項(xiàng)少項(xiàng)等問題。

另外，多重給付重疾產(chǎn)品越來越多，在挑選這類產(chǎn)品時(shí)，不能只關(guān)注給付的次數(shù)，更應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注分組規(guī)劃，因?yàn)榧膊》纸M的合理性關(guān)系著多重給付的保障質(zhì)量?！秷?bào)告》指出，保障才是重疾險(xiǎn)的根本。條款責(zé)任設(shè)計(jì)應(yīng)該簡單化，清晰易懂。

調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，目前市場上重疾賠付方式多樣，有的與到達(dá)年齡掛鉤，有的與運(yùn)動指標(biāo)掛鉤，有的則與是否患過輕癥有關(guān)。需要注意的是，有的產(chǎn)品規(guī)定特定重大疾病會得到基本保險(xiǎn)金額以外的額外給付（如白血病等），還有的重疾產(chǎn)品包含老年長期護(hù)理保險(xiǎn)金、全殘責(zé)任等。但細(xì)看這兩項(xiàng)責(zé)任，大部分都包含在重疾責(zé)任里，形同虛設(shè)。

青島晚報(bào)/掌上青島/青網(wǎng) 記者 張譯心