8月1日起，微信還信用卡需支付手續(xù)費。宋新華 攝

最近，不少人都被“8月起，一批新規(guī)將影響你的生活”刷屏了，其中微信信用卡還款開征手續(xù)費的消息頗引人關(guān)注?？v觀近幾年的情況，微信、支付寶等第三方支付平臺對個人金融業(yè)務(wù)收費已經(jīng)成為一個趨勢。不過，習(xí)慣刷卡的市民不必擔(dān)心，目前信用卡還款模式多樣化，利用信用卡發(fā)卡行手機銀行APP還款，大都不收取費用，且其他一些功能也相當(dāng)強大、便捷，對用戶來說是不錯的選擇。

變化◆◆

用微信還信用卡不再免費

世界上沒有免費的午餐，微信也不例外。近日，騰訊發(fā)布關(guān)于調(diào)整微信還信用卡功能免費規(guī)則的說明，自2018年8月1日起，除理財通鉑金、黃金會員以及使用“愛定投計劃”每月成功轉(zhuǎn)入500元及以上的用戶可繼續(xù)享受信用卡免費還款，其余情況將對用戶每筆信用卡還款按實際還款金額的0.1%進行收費，手續(xù)費將于執(zhí)行還款時一并收取。據(jù)了解，騰訊官網(wǎng)公布的2018年第一季度業(yè)績報告顯示，微信及WeChat合并月活躍賬戶達10.4億，同比增長10.9%。此次調(diào)整可謂影響面十分廣泛。

對于調(diào)整微信還信用卡功能免費規(guī)則，騰訊方面給出的解釋是，每一筆信用卡還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，騰訊財付通一直在投入成本進行手續(xù)費補貼，但是近年來隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，通道手續(xù)費成本也在迅猛增長，故對業(yè)務(wù)規(guī)則做出調(diào)整。信用卡還款業(yè)務(wù)的主要成本是用戶使用快捷支付時產(chǎn)生的銀行通道費用，具體來說，用微信還信用卡，通常是用戶綁定A銀行銀行卡將還款金額支付到財付通，財付通將相應(yīng)的還款金額給到信用卡所屬銀行，所屬銀行再給用戶信用卡恢復(fù)額度，A銀行會向財付通收取一定的通道費用。

背景◆◆

個人金融業(yè)務(wù)收費大勢所趨

“微信已經(jīng)收取信用卡還款手續(xù)費，雖然現(xiàn)在支付寶還沒有跟進，但我覺得免費的日子也快到頭了。 ”市民張女士的擔(dān)心道出了不少微信、支付寶用戶的心聲。知名市場研究集團益普索發(fā)布的 《2018上半年第三方移動支付用戶研究報告》顯示，2018年一季度中國第三方移動支付市場交易額首次突破40萬億大關(guān)，目前中國移動支付用戶規(guī)模約為8.9億，支付寶和財付通合計占據(jù)了移動支付高達92%的市場份額。

在微信調(diào)整信用卡還款收費后，雖然支付寶官網(wǎng)顯示，目前通過支付寶手機客戶端為本人或他人還信用卡不收手續(xù)費，通過電腦端為本人還款也是免費的，而為他人還款費率為0.2%，最低每筆2元，最高每筆25元。不過微信、支付寶等平臺對個人金融業(yè)務(wù)收費看起來已是大勢所趨。 2016年，微信轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費，但零錢提現(xiàn)超過1000元/人的免費額度要收取0.1%的手續(xù)費；支付寶從2016年對個人用戶超過2萬元免費額度的提現(xiàn)也開始收取0.1%的手續(xù)費；2017年，微信還款額不超過5000元免手續(xù)費，超過部分按0.1%進行收費。

“互聯(lián)網(wǎng)公司此前將提現(xiàn)收費歸咎于‘成本上升’，包括此次調(diào)整微信還信用卡功能免費規(guī)則，騰訊方面稱因為通道手續(xù)費巨大，不排除是一種托辭。 ”島城某銀行的工作人員表示，互聯(lián)網(wǎng)公司前期通過各種手段積累大量用戶，同時培養(yǎng)了用戶使用習(xí)慣，后期可通過收費來實現(xiàn)和擴大自身的商業(yè)利益。

分析◆◆

監(jiān)管趨嚴(yán)第三方支付利益壓縮

一方面是互聯(lián)網(wǎng)公司宣稱付出巨大，另一方面是隨著我國支付行業(yè)發(fā)展規(guī)模迅速膨脹，一部分支付機構(gòu)通過擴大預(yù)收客戶的待付資金——備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)。近期，人民銀行下發(fā)的《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》指出，2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。隨著備付金全額集中存管的時點越來越近，支付機構(gòu)“吃利差”的模式難以為繼。而央行要求包括支付寶、財付通在內(nèi)的所有非銀行支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)放棄以往的直連模式，接入“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理，更增加了資金流向的透明性。

交通銀行青島分行工作人員陳彩認為，雖然多了一道網(wǎng)聯(lián)，但是目前尚未聽說收費，應(yīng)該不會對支付寶、微信等增加通道費用。切斷直連清算和備付金集中交存雙管齊下，眾多第三方支付平臺難以再利用中間渠道以及客戶備付金進行非法挪用、違規(guī)操作等活動，對于迅速發(fā)展的移動支付和網(wǎng)絡(luò)金融也有了一定的安全保證。

新聞延伸

手機銀行APP、云閃付……免費還信用卡還有這些途徑

在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然支付寶與財付通的“雙寡頭”競爭格局成為移動支付市場的基本形態(tài)并且短時間內(nèi)難以改變，但是銀聯(lián)云閃付的強勢進入，還是對移動支付市場造成了不小沖擊。據(jù)了解，銀聯(lián)云閃付支持大多數(shù)主流銀行信用卡還款，且零手續(xù)費。

而對信用卡用戶來說，還款最為省心的方法是綁定同行的銀行儲蓄卡自動扣費。

“手機網(wǎng)銀免費轉(zhuǎn)賬，為啥要花這個錢？”“以后直接用銀行APP轉(zhuǎn)賬還款，啥費用都沒有。 ”這是微信發(fā)布關(guān)于調(diào)整微信還信用卡功能免費規(guī)則的說明后，不少網(wǎng)友的想法。值得注意的是，在信用卡還款方面，除了提供“免費午餐”外，手機銀行還款方便快捷。

“融e行是我行向個人客戶提供的離柜金融服務(wù)，主要包括個人網(wǎng)上銀行、個人手機銀行，可獲得賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡服務(wù)等功能。 ”工商銀行青島市分行的工作人員介紹說，通過融e行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、基金等業(yè)務(wù)可享受比柜面辦理更加優(yōu)惠的費率，幫助客戶節(jié)省費用支出；還可實現(xiàn)對本行、他行信用卡的還款功能，安全便捷，無手續(xù)費。

如今，手機銀行APP的強大功能可謂“一機在手，共享所有”。比如，中國銀行的手機銀行支持所有中銀系列信用卡的查詢、網(wǎng)上還款、自動還款設(shè)置等服務(wù)，并支持所有長城人民幣信用卡的查詢和全國范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)賬匯款，而且信用卡還款是不收費的。據(jù)了解，中行手機銀行有主動還款和自動還款兩種信用卡還款方式可選擇。主動還款指持卡人根據(jù)每月賬單記錄，主動從付款賬戶劃撥資金至信用卡賬戶進行還款；自動還款則指持卡人根據(jù)銀行要求，將付款賬戶與信用卡賬戶進行綁定，選定全額還款或最低還款額還款方式，每月由銀行在還款到期日之前自動扣款的還款方式。

“隨著第三方支付逐漸開始對還信用卡、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)收取手續(xù)費，我行仍然秉持全免費的政策。”青島銀行的工作人員介紹說，通過該行手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款、還信用卡全部免費，而且全國各地各家銀行的信用卡還款均免費；并且在一個人有多張信用卡的情況下，可以將每張信用卡單獨設(shè)置為一個快捷應(yīng)用，每次還款時直接點擊相應(yīng)圖標(biāo)即可輸入金額進行還款，無需每次重復(fù)錄入收款銀行卡號等詳細信息，實現(xiàn)一鍵式操作。

本版撰稿 青島晚報/掌上青島/青網(wǎng) 記者 邱修海 張譯心