9日，央行這個(gè)新規(guī)正式實(shí)施，涉及微信支付、支付寶等眾多支付機(jī)構(gòu)數(shù)億用戶的錢包，讓你花錢買買買更加安全。

即，支付機(jī)構(gòu)自7月9日起按月逐步提高客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存至央行。

什么是客戶備付金？

你在支付機(jī)構(gòu)賬戶上的錢，如支付寶余額、微信零錢、預(yù)付卡余額等，均屬于客戶備付金。它們不是存款，本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值。

需要指出的是，余額寶一類的理財(cái)產(chǎn)品賬戶上的資金，是貨幣基金，不屬于客戶備付金，受到的監(jiān)管不同。

根據(jù)央行的定義，客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金。

具體來講，我們?cè)陔娚唐脚_(tái)購買商品或者服務(wù)時(shí)，先把錢打到支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶，等你拿到貨確認(rèn)之后，支付機(jī)構(gòu)才把貨款打到商戶那里，貨款留存在支付機(jī)構(gòu)賬戶時(shí)，形成的沉淀資金就屬于備付金。

2017年11月14日，網(wǎng)絡(luò)購物“雙十一”過后，南京一高校校園內(nèi)的快件派送高峰。 泱波 攝

客戶備付金規(guī)模有多大？

易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年第3季度中國非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模就已達(dá)42萬億元。這意味著，客戶備付金也不在小數(shù)。

據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的存量余額僅僅用了3年時(shí)間，已從2013年的1266億，漲到了2016年三季度末的逾4600億。據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)測(cè)算，目前支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的規(guī)模很可能已超過萬億。

截至2018年5月底，央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中的非金融機(jī)構(gòu)存款為5009.23億元，相比1月份增長(zhǎng)4倍。如果按7月9日前實(shí)施的50%交存比例計(jì)算，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模已經(jīng)超過萬億。

“非金融機(jī)構(gòu)存款”為支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款。

如果缺乏有效監(jiān)管，這些錢安全嗎？

客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)的客戶，但不同于客戶的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶名義存放在銀行，以前以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

也就是說，備付金本來是屬于客戶的資金，實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。

在實(shí)行集中存管制度前，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金存放方式主要是以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放。央行數(shù)據(jù)顯示，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。

所以，用戶備付金的安全問題、是否存在被挪用問題的爭(zhēng)議和討論一直持續(xù)不斷。

6月29日，山西太原一銀行工作人員正在清點(diǎn)貨幣。中新社記者 張?jiān)?攝

我們的錢有哪些具體風(fēng)險(xiǎn)？

一是，客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，在全國范圍內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2016年被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購公司，即是惡意挪用備付金，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，客戶權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。2018年以來，杭州、青島等地均有支付機(jī)構(gòu)因挪用客戶備付金遭到處罰。

二是，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，如果支付機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，就可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失，一旦支付的時(shí)候出現(xiàn)流動(dòng)性問題，就會(huì)影響到整個(gè)支付業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

三是，支付機(jī)構(gòu)可能為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道。

支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。更有甚者，有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

四是，客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

資料圖：中國人民銀行。楊明靜攝

所以，央行出手了！

那就是實(shí)行“集中存管”。

客戶備付金集中存管是指，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定的比例，交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。

2017年初，央行下發(fā)文件要求，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，最高比例在20%。2018年初，央行將備付金交存比例逐步提高至50%，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。

6月29日，央行發(fā)布新通知明確，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

央行還要求，將備付金存管銀行由具備資質(zhì)的商業(yè)銀行，變更為法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)(即，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將由央行直接進(jìn)行監(jiān)管，不再將客戶備付金賬戶分散于各家商業(yè)銀行)。同時(shí)，備付金交存時(shí)間也由原來每個(gè)季度交存，為每月第二個(gè)星期一，交存基數(shù)為上一個(gè)月客戶備付金日均余額。

趙錫軍認(rèn)為，集中存管杜絕了支付機(jī)構(gòu)可以挪用客戶備付金的現(xiàn)象，使得備付金的管理更加規(guī)范和安全，降低備付金管理的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

民眾正在上網(wǎng)購物。中新社記者 呂明 攝

會(huì)影響用戶購物體驗(yàn)嗎？

有用戶擔(dān)心，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金集中交存會(huì)影響到支付過程中的購物體驗(yàn)。騰訊財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不會(huì)對(duì)用戶產(chǎn)生直接影響。

實(shí)際上，客戶備付金集中存管以后，支付機(jī)構(gòu)違規(guī)挪用備付金現(xiàn)象將得到遏制，在支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)花錢買買買將更加安全。并且，消費(fèi)者在各類預(yù)付卡中的余額也將得到更加有力的保障。

支付寶和騰訊財(cái)付通的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中新網(wǎng)記者表示，央行此舉有利于行業(yè)的健康穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

益普索發(fā)布的最新報(bào)告顯示，中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模約為8.9億。其中，微信支付相關(guān)的財(cái)付通用戶8.2億，支付寶用戶6.5億，兩者的用戶滲透率分別為85.4%和68.7%。

以往，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以存款的形式，存放至商業(yè)銀行，收取利息，被稱為是“躺著賺錢”。按照相關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)集中交存的客戶備付金將不計(jì)利息。從表面上看，支付機(jī)構(gòu)會(huì)因此喪失部分盈利來源，導(dǎo)致出現(xiàn)虧損。

實(shí)際上，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》明確提出，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管，有利于還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。