隨著小攤小販紛紛升級成碼商，“小本生意貸款難”的最后一塊堅冰正在融化。

在6月21日舉行的2018小微金融行業(yè)峰會上，網(wǎng)商銀行公布的信息顯示，成立僅三年時間，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸，已經(jīng)與金融機(jī)構(gòu)伙伴聯(lián)手，為超過1000萬小微經(jīng)營者提供過貸款服務(wù)。

2015年6月，國內(nèi)首批試點的5家民營銀行之一網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。馬云在成立儀式上曾經(jīng)表示，他的夢想是未來五年網(wǎng)商銀行能服務(wù)1000萬家中小企業(yè)。當(dāng)時誰也沒想到，這樣“不可能完成的任務(wù)”居然提前兩年就實現(xiàn)了。而據(jù)記者了解，當(dāng)年的阿里小貸從成立到服務(wù)100萬線上的商家，花了4年時間。

“能提前小目標(biāo)，主要是因為移動支付技術(shù)的普及和碼商的神助攻”，網(wǎng)商銀行行長黃浩稱，2017年6月開始，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務(wù)，探索將網(wǎng)商銀行創(chuàng)新的“310”貸款模式帶到對線下小攤小販的服務(wù)中。一年來，多收多貸已經(jīng)服務(wù)超過300萬“碼商”。

網(wǎng)商銀行風(fēng)險管理部資深總監(jiān)靜敏介紹，線下小商家缺乏完善的信用數(shù)據(jù)積累，為了破解相關(guān)難題，網(wǎng)商銀行在商戶身份識別、商家經(jīng)營狀況分析和預(yù)測、反欺詐等一系列方面進(jìn)行了深入的風(fēng)控技術(shù)探索，AI、云計算等能力在其中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

據(jù)介紹，過去發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行通過技術(shù)支撐的“310”模式，每筆貸款的平均運(yùn)營成本僅為2塊3，其中2元為計算和存儲硬件等技術(shù)投入費用。

當(dāng)天峰會現(xiàn)場，網(wǎng)商銀行董事長井賢棟總結(jié)，科技的廣泛應(yīng)用開啟了小微金融服務(wù)新的想象空間，現(xiàn)在的小微金融服務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字化、智能化、場景化、可持續(xù)的四大特征。

他進(jìn)一步解釋，一張二維碼讓小微商家享受數(shù)字化服務(wù)的同時，也讓信用的價值在點滴積累中可衡量；金融服務(wù)與商業(yè)場景深度融合，服務(wù)變得無所不在，觸手可及；而通過AI能力，更加個性化、動態(tài)化，提前預(yù)判與匹配用戶的需求也成為未來提供服務(wù)的關(guān)鍵能力所在。“更重要的是，技術(shù)也降低了金融服務(wù)的成本，并實現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。”

井賢棟同時宣布網(wǎng)商銀行將啟動“凡星計劃”，向行業(yè)開放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式。他同時定下未來三年的新目標(biāo)，“未來三年，網(wǎng)商銀行將與1000家各類金融機(jī)構(gòu)攜手，共同為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。”

據(jù)央行此前披露的一組數(shù)據(jù)顯示，美國中小企業(yè)的平均壽命為8年左右，日本為12年左右。而我國中小企業(yè)的平均壽命為3年左右，成立3年后的小微企業(yè)正常營業(yè)的約占三分之一。而之前中國小微企業(yè)平均要在成立4年零4個月后才第一次獲得貸款，也就是說，小微企業(yè)必須熬過“死亡期”之后，才能獲得貸款。

上海大學(xué)上?？萍冀鹑谘芯克彼L孟添表示，數(shù)字小微金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)也存在規(guī)模效應(yīng)，要將金融血液輸送到實體經(jīng)濟(jì)的每一條毛細(xì)血管，一己之力總是有邊界的，需要更多的金融機(jī)構(gòu)攜起手來，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同努力。

“受制于傳統(tǒng)手段效率低、成本高、風(fēng)控難，原來我們只能服務(wù)農(nóng)村市場的少數(shù)大客戶，這與我們想要的普惠相距甚遠(yuǎn)”，桂林銀行董事長王能介紹，桂林銀行已經(jīng)與網(wǎng)商銀行一起探索出一條線上＋線下優(yōu)勢結(jié)合的道路。

數(shù)據(jù)化的技術(shù)突破了以往成本、效率和風(fēng)控的障礙，為桂林銀行帶來了新的發(fā)展空間。目前，合作的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品已經(jīng)累計放款超過3.5億，服務(wù)農(nóng)戶超過2萬。

黃浩介紹，除了為小微經(jīng)營者“輸血”提供金融服務(wù)外，網(wǎng)商銀行還計劃幫助小微經(jīng)營者“造血”。當(dāng)天峰會現(xiàn)場，螞蟻金服與網(wǎng)商銀行還宣布成立螞蟻小微大學(xué)，聯(lián)合人民大學(xué)等知名高校，提供在線課程，讓所有小微經(jīng)營者都能免費讀“MBA”，幫助他們提升經(jīng)營能力，真正激發(fā)國民經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管的活力。

（掌上青島 青網(wǎng)記者 李莎莎）