據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，“隨借隨到，即時(shí)提現(xiàn)”“無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，借款模式更靈活”。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)誘人的廣告在大學(xué)校園“跑馬圈地”。他們利用大學(xué)生認(rèn)知能力差、防御心理弱的特點(diǎn)，違法、違規(guī)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，由此引發(fā)的“裸條借貸”、“欠貸自殺”等惡性事件層出不窮。而校園貸亂象也引起了監(jiān)管部門的重視。

隨著校園貸市場(chǎng)的監(jiān)管趨嚴(yán)，從事校園借貸的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量迅速減少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時(shí)期減少了47家。而在現(xiàn)存的74家平臺(tái)中，僅有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)。

與此同時(shí)，國(guó)有銀行開(kāi)始進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)。近期，中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行相繼推出了校園貸產(chǎn)品。帶著“國(guó)家隊(duì)”、“正規(guī)軍”的標(biāo)簽，國(guó)有銀行能否實(shí)現(xiàn)校園貸市場(chǎng)的正本清源？

近日，中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園貸”業(yè)務(wù)，為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款。這種貸款充分考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征。業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)還可延長(zhǎng)至3年到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)，該業(yè)務(wù)還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，完全滿足學(xué)生日常合理的消費(fèi)需求。中國(guó)銀行客服人員表示，這項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)須擔(dān)保和抵押，貸款的申請(qǐng)、還款等在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行即可完成。

而在中行之前，中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行也對(duì)外發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。建行廣東分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理王磊介紹，該產(chǎn)品同樣是純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間?，F(xiàn)階段主要針對(duì)在校本科大學(xué)生，年息5.6%，折合成日利率是0.015%，基本是業(yè)內(nèi)最低利率。

除了可以全額提現(xiàn)外，“金蜜蜂校園快貸”的還款金額和期限也都比較靈活。王磊介紹說(shuō)，一年為一個(gè)周期，一年內(nèi)他可以在手機(jī)銀行上隨借隨還，可以隨時(shí)還不同的金額。利息按照他實(shí)際支用的金額按天來(lái)計(jì)算，不是按照整個(gè)固定周期來(lái)算的。

相對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)貸平臺(tái)動(dòng)輒10%以上的綜合年化成本來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行的校園貸產(chǎn)品由于其利率低、正規(guī)、安全等特點(diǎn)，引發(fā)不少在校大學(xué)生的關(guān)注。吉林通化師范學(xué)院大學(xué)生付宏馨認(rèn)為：“只要在合理合法的范圍內(nèi)，對(duì)比較困難的家庭來(lái)說(shuō)是有一定必要的。當(dāng)我們需要購(gòu)買一些比較昂貴的學(xué)習(xí)用品，比如電腦時(shí)，確實(shí)會(huì)有一定幫助。在我們有一定償還能力的情況下，對(duì)于一些自制力比較強(qiáng)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，可以考慮在正常的情況下進(jìn)行校園網(wǎng)貸。”

作為中國(guó)銀行校園貸產(chǎn)品首批落地的合作高校之一，華中師范大學(xué)的部分學(xué)生已成功獲得信用貸款。華中師范大學(xué)學(xué)工部副部長(zhǎng)王東爽表示，將國(guó)有銀行的校園貸服務(wù)引入校園，也是為了讓學(xué)生遠(yuǎn)離高利貸等不良貸款的侵害。在“堵”不住的時(shí)候，就考慮“疏”。所以把校園貸引進(jìn)校園，要有一個(gè)正規(guī)替代品。

上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄認(rèn)為，國(guó)有銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)能夠起到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。銀行在品牌、資金規(guī)模、資金成本等方面有原有民間校園貸無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。這兩家大行相對(duì)來(lái)說(shuō)成本、利息比較低，可能會(huì)實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣這種最好的效果，對(duì)行業(yè)會(huì)有一個(gè)很好的推動(dòng)。

不過(guò)，對(duì)于銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，社會(huì)上也不乏質(zhì)疑者。有人認(rèn)為，我國(guó)已經(jīng)形成了較為完善的學(xué)生資助服務(wù)體系，基本解決了“上不起學(xué)”的問(wèn)題。而消費(fèi)貸款屬于超前消費(fèi)，不應(yīng)該鼓勵(lì)和提倡。

此外，銀行業(yè)在多年前曾經(jīng)以信用卡的形式進(jìn)軍校園，但連續(xù)發(fā)生的多起消費(fèi)信貸惡性案件以及隨后的監(jiān)管禁令，讓所有銀行不得不“一刀切”地關(guān)閉了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。前車之鑒引發(fā)了不少人的擔(dān)憂。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)本身是不是合理要從社會(huì)發(fā)展的角度進(jìn)行考慮。當(dāng)前背景下，合理范圍內(nèi)的消費(fèi)，實(shí)際上是適應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的必然結(jié)果。他指出，從未來(lái)變化趨勢(shì)來(lái)看，消費(fèi)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性已在日益提高，這就意味著金融也應(yīng)該去支持、適應(yīng)這種變化。當(dāng)然，學(xué)生是一個(gè)特殊群體，相關(guān)產(chǎn)品的提供方面可能需要更多監(jiān)管。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入很重要，因?yàn)檫@塊兒原來(lái)缺乏規(guī)則，也缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。

目前，國(guó)有銀行的校園貸業(yè)務(wù)采取與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。建行廣東分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理王磊介紹，除此以外，銀行的監(jiān)督還會(huì)貫穿于每個(gè)同學(xué)每筆貸款使用的全過(guò)程。“到期那天還了一筆錢，還完之后第二天馬上又重新去支用，這時(shí)候可能就會(huì)觸發(fā)預(yù)警模型。我們會(huì)找到這個(gè)學(xué)生，看你是不是用這個(gè)產(chǎn)品從事套利、套現(xiàn)行為，是不是在外面還有其他貸款。如果是這樣的情況，我們會(huì)對(duì)學(xué)生有一個(gè)挽回或警示的教育過(guò)程，會(huì)調(diào)減額度。”

王磊表示，對(duì)于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)而言，向在校學(xué)生提供校園貸看中的并不是短期利潤(rùn)，而是在培養(yǎng)潛在客戶的同時(shí)，履行一定的社會(huì)責(zé)任，培養(yǎng)學(xué)生的金融安全意識(shí)以及理財(cái)?shù)确矫娴哪芰Α?ldquo;不是說(shuō)各家銀行都去給學(xué)生發(fā)產(chǎn)品這么簡(jiǎn)單，而是號(hào)召各行能在發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，為青年學(xué)生做一些實(shí)際的事情。千萬(wàn)不要像以前的信用卡，發(fā)現(xiàn)一家行做了，所有行都涌進(jìn)去做。純粹是為了利潤(rùn)去做，結(jié)果把市場(chǎng)做壞了。”

上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄則建議，與其教育投資人，不如教育從業(yè)者。社會(huì)、媒體、學(xué)校等各方面要引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)，提高自控力，可能對(duì)行業(yè)監(jiān)管和發(fā)展有很好的促進(jìn)作用。