辛苦拼搏一整年，終于盼來發(fā)年終獎的好日子，如何有效打理這筆收入實現(xiàn)財富升值？本期《財富》周刊特別邀請興業(yè)銀行青島分行金牌理財師劉君和新華保險青島分公司培訓部總經理助理徐恩梁支招，不管年終獎是1萬元還是30萬元以上，都有相對應的增值辦法。

A

年終獎金額：1萬元以下

基金定投為主

劉君：對于有年終獎的人群來講，投資理財規(guī)劃也要根據(jù)年終獎金額做不同的理財選擇，比如說年終獎1萬元或以下的人士就可以考慮做一些基金定投或者貨幣基金類的產品，相對來講靈活性強，容易變現(xiàn)能夠應付短期的資金緊缺。“1萬元以下的年終獎的資金量少，需要強制積累財富，建議選擇基金定投。 ”劉君建議，可以選擇70%的資金投資于股票和指數(shù)型基金，30%資金投資于混合型基金?；鸲ㄍ侗容^靈活，既能獲取收益又能防范風險，重要的是要長期堅持。

配置重大疾病保險

徐恩梁：年終獎在1萬元以下的市民，很多都是中青年人。如今中青年人的工作節(jié)奏較快，亞健康的情況突出?？梢钥紤]購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重病，可以有一份高額的應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，有一筆不菲的費用。

此外，交通意外險在理賠案件中占了不小的份額，市民可考慮購買一份交通意外險。保險期間為1年的交通意外險，年保費僅為100元，不僅涵蓋飛機、火車、汽車、地鐵等公共交通工具，還包括綜合意外、意外醫(yī)療和意外住院津貼等保障。

B

年終獎金額：1萬元-5萬元

基金+貴金屬

劉君：對于年終獎在1萬元-5萬元的白領來講，可以選擇兩種理財方式：第一，在目前的市場狀況下可以將少量資金定投指數(shù)基金以獲取長期股市成長帶來的超額回報；第二是以定投的理念，分批購入貴金屬產品。近期美元高位震蕩，貴金屬價格蠢蠢欲動。剩余資金可以4:6的比例投資于混合型與債券型基金。當前形勢下，股票型基金交易謹慎介入。

此外，市民還可選擇互聯(lián)網金融產品。近年來互聯(lián)網理財爆發(fā)式增長，“余額寶”、“零錢寶”等各種“寶”充斥，對于資金量不大或對流動性要求較高的投資者很具吸引力，其實各種“寶”對接的大部分都是貨幣型基金。

健康保障最關鍵

徐恩梁：年終獎在1萬元-5萬元之間的市民，很多都是社會的中堅力量，上有老下有小，尤其不能忽視健康險的重要性。疾病保障類產品的作用是在風險發(fā)生時為被保險人提供相應額度的保險金額，幫助被保險人及時進行疾病治療、彌補收入損失。

據(jù)了解，重疾險通常分為兩類，一類是純保障型的產品（或稱消費型），只包含重疾保障責任、身故保障責任，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有一定的儲蓄性質，通常都是用壽險類的主險產品（如兩全保險）附加一份重大疾病險，組合而成。年終獎到手后，可為自己或者家人挑選一份重疾險，也可以選擇1年期或者3年期的短期重疾險。

C

年終獎金額：5萬元-10萬元

分散循環(huán)投資

劉君：對于年終獎在5萬元-10萬元的人群來講，理財方式可以分為兩部分，第一，可以少量配置部分股票資產；第二，可以配置期限適中的互聯(lián)網金融產品，來獲取超過銀行理財?shù)氖找?。對于獎金充裕的，首先應該考慮安全性，在保證安全的前提下，盡可能追求高收益。在選擇相應產品的時候，應當分散循環(huán)投資，安全與收益并存。

臨近年末，各家銀行理財產品預期收益比較“令人心動”。本周在售的銀行理財產品預期年化收益率達到4.4%及以上。如興業(yè)銀行12月27日-1月3日發(fā)行的“迎新春”低風險理財產品，47天期限的測算年化收益率有4.6%、103天的為4.6%、181天的為4.4%，起購的門檻也非常低，僅需5萬元，且網銀、手機銀行均可購買，十分方便。

旅行保險享禮賓服務

徐恩梁：年終獎在5萬元-10萬元之間的市民大多屬于中上收入人群，該群體對生活質量的追求比較高，很多人每年都會安排家人出去旅行一到兩次。這就意味著，年終獎可以考慮一部分用于購買保險公司的此類保險業(yè)務。

據(jù)介紹，這類保險服務除了緊急救援運送、聯(lián)系醫(yī)院、墊付醫(yī)療費用等出險后的常規(guī)服務之外，救援公司一般還會提供免費的禮賓服務，協(xié)助訂票訂酒店、就近醫(yī)院查詢、簡單的急救指導等。

D

年終獎金額：10萬元-30萬元

多元化配置資產

劉君：年終獎在10萬元以上的人士屬于高收入群體。第一，可以考慮配置大額金融資產，比如說信托、陽光私募類產品；第二，可以選擇一些互聯(lián)網金融產品，產品期限合理、收益率較高并且有金融資產作保障安全可靠；第三，如果風險承受能力較強的話，可以考慮配置一些杠桿類資產，比如說期貨、融資融券交易或者分級基金。

此外，銀行短期的票據(jù)型產品的一般起點金額為5萬元，可選擇3-6個月期限最合適，近期理財收益率在4.5%左右，特別是近期興業(yè)銀行還針對代發(fā)工資客戶提供181天，年化收益率4.4%的中長期理財產品。

人壽保險可避債避稅

徐恩梁：這部分人群的年終獎較多，可以考慮多元化配置，除了配置一定額度的理財產品外，保險自然也要豐富一些。這部分人群可考慮一定額度的意外險、重大疾病險等產品，此外還可購買一些理財類保險。

我國法律規(guī)定，人身保險金不屬于破產債權，即在債務人破產的情況下，債權人不能對債務人的壽險保單進行追索。此外，我國現(xiàn)行法律規(guī)定，領取保險給付和理賠金不用繳納個人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫(yī)療保險金等。分紅類保險的分紅收益也暫免征收個人所得稅。

E

年終獎金額：30萬元以上

穩(wěn)健的配置投資

劉君：對于這部分人群來說，建議穩(wěn)健的配置投資?？蓪㈤e置資金的40%投資于低估藍籌股或者選擇一些風險程度中等偏低的平衡型基金。閑置資金的50%可投資于債券型基金或者銀行票據(jù)類產品，為備足家庭緊急準備金。而另外10%可投資于貨幣市場基金或銀行通知存款。

可考慮理財類保險

徐恩梁：這部分高收入人群，保險產品的配置也需多元化，除了購買普通的意外險、重大疾病險等產品外，回報率尚可、收益較為穩(wěn)定的理財類保險產品也可考慮。此外，這部分人群的抗風險能力較強，還可以配置風險稍高、回報率高的保險類產品。

青島晚報/掌上青島/青網 記者 傅春曉 李德銀

小貼士

理財需謹慎 兩點要注意

一是流動性需求。每個人對資金的流動性需求都是不同的。對于日常生活的必要開支以及節(jié)假日期間可能有的較大支出，可以選擇靈活性高的產品或是短期產品，比如興業(yè)寶、短期限銀行理財?shù)取?/p>

二是風險偏好。投資理財不同于儲蓄存款，一般都有特定的風險。對于風險比較敏感的客戶，建議選擇儲蓄類產品，以興業(yè)銀行近期推出的安愉定期存款為例，系統(tǒng)根據(jù)不同期限的利率，每月將利息打入客戶活期賬戶，將提前支付利息進行再投資，假設再投資收益為1.95%（1年定期利率），仍可獲得4%以上的年化收益率。既可以享受定期存款的安全穩(wěn)定，又可以獲得接近理財產品的高收益。雖然各大互聯(lián)網平臺紛紛搞出年末促銷活動，但是建議大家保持理智，要盡量選一些優(yōu)質的平臺，防止踩雷，資金安全比收益更重要。