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曾經(jīng)風(fēng)頭無兩的“寶寶”們高收益不再，P2P“跑路”消息讓人聞之膽怯，何讓自己“錢袋子”里的錢越滾越多呢？經(jīng)歷了那么多不靠譜的理財方式后，投資者的目光又回到了銀行理財產(chǎn)品。然而，銀行理財就一定沒有“套路”嗎？購買理財時，應(yīng)提防哪些陷阱？

陷阱一：飛單騙你沒商量

所謂銀行飛單，是指銀行員工私自銷售非本行自主發(fā)行的、非本行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品，簡單來說就是掛羊頭賣狗肉。這種銷售在銀行中是嚴(yán)令禁止的，但是因為高額的回報，有些銀行內(nèi)部員工鋌而走險。飛單類的理財年化收益率比一般的銀行理財產(chǎn)品要高不少，一般來說，房地產(chǎn)信托、私募股權(quán)等領(lǐng)域是銀行飛單的聚集地，年化收益率基本上在10%以上。但是相對而言風(fēng)險也格外大。

鑒別是否為飛單產(chǎn)品有三種方式：一是看說明說上的產(chǎn)品管理人，如果產(chǎn)品管理人不是銀行自身，而是什么投資公司，則需要警惕了，這種情況下一般都是飛單；二是通過銀行網(wǎng)銀或者銀行客服電話查詢，如果這筆理財在以上渠道查不到信息，則需要警惕；三是看產(chǎn)品說明書的回執(zhí)單是否有銀行的公章，如果回執(zhí)單上沒有銀行的公章，一般情況下是有問題的。

陷阱二：偷梁換柱理財“變臉”

買的時候明確告知要買理財產(chǎn)品，一年后卻被告知當(dāng)時買的是保險，不少投資者會遇到這樣坑人的銷售陷阱。據(jù)統(tǒng)計，有30%的用戶在購買理財產(chǎn)品時被誤導(dǎo)，把保險當(dāng)成了理財產(chǎn)品。不少保險公司的銷售人員會在銀行內(nèi)推銷保險產(chǎn)品，而且銀行的工作人員也會給用戶推銷其代售的保險產(chǎn)品，用戶在銀行內(nèi)很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就買了保險。

用戶買理財產(chǎn)品時一定要注意產(chǎn)品認(rèn)購書上，寫的是理財產(chǎn)品還是保險。如果被告知想要購買的理財產(chǎn)品已售完，而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時，用戶就需要小心了，這個時候是最容易被銷售人員 “忽悠”，錯把保險當(dāng)成理財產(chǎn)品。

陷阱三：預(yù)期收益代替實際收益

用戶選擇銀行理財產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個撒手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財產(chǎn)品時往往會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時，也會口頭保證預(yù)期收益。銀行會在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類理財產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶對收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實際收益。而實際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品都沒有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

陷阱四：“霸王條款”賺取超額收益

在理財產(chǎn)品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動收益型理財產(chǎn)品的說明書中會規(guī)定 “超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。也就是說，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。

浮動收益型理財產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔(dān)風(fēng)險，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財產(chǎn)品時要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。

掌上青島/青網(wǎng)記者 趙文源

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