每到年底，有了一年的積蓄和年終獎(jiǎng)金，不少市民就開始考慮理財(cái)事宜了。如何把握“年末行情”，抓住理財(cái)機(jī)會(huì)，避免掉入陷阱，本期《生活中的經(jīng)濟(jì)學(xué)》就來講講年末理財(cái)那些事兒。

案例1

別因“話術(shù)”忽視了風(fēng)險(xiǎn)

過去幾十年來，退休市民張女士的理財(cái)習(xí)慣都是每年年底去銀行將一年的積蓄“存定期”，不過今年在銷售人員的大力推薦之下，她對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)了心。張女士告訴記者，那些理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員，話說得都讓人特別動(dòng)心，比如“現(xiàn)在存款的利息低，不如買我們的理財(cái)產(chǎn)品。 ”或是“我們很多長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄客戶都會(huì)買這款產(chǎn)品，目前收益率不錯(cuò)”。然而，她逛了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，對(duì)于普遍缺乏金融知識(shí)的老年人來說，各種眼花繚亂的宣傳單上唯一能看懂的就是“收益率”。張女士拿著某銀行最新的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單，提出了問題：“這款期限90天的理財(cái)產(chǎn)品寫著預(yù)期（最高）年化收益率4.30%，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)5萬元，如果我買5萬元該產(chǎn)品，到期就能拿到 ‘5萬元×4.3%’的收益么？ ”

點(diǎn)評(píng)：與許多首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的老年人一樣，張女士實(shí)際上混淆了“年化收益率”和“實(shí)際收益率”，而一些銷售人員在推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有意地忽略“年化”二字，只是一味地強(qiáng)調(diào)收益率的數(shù)字。以張女士提到的這款理財(cái)產(chǎn)品為例，年化收益率4.3%，實(shí)際收益率=4.3%÷12×3，相當(dāng)于1.075%。業(yè)內(nèi)人士建議，如果投資者對(duì)流動(dòng)性的要求不高，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了要觀察收益率外，還要注重產(chǎn)品的期限，越是短期的產(chǎn)品，實(shí)際收益率與年化收益率之間的差距會(huì)越大。除了收益率外，也別忘了關(guān)注產(chǎn)品的起息時(shí)間，同樣收益率下，越是臨近起息日的，實(shí)際回報(bào)水平會(huì)更高。

需要注意的是，現(xiàn)實(shí)生活中，許多老年人都遇到過被推銷理財(cái)產(chǎn)品的情況，套路通常差不多，銷售人員推銷產(chǎn)品時(shí)會(huì)輔以幾句 “銷售話術(shù)”，比如聲稱“理財(cái)產(chǎn)品收益率比定存更劃算”、“很多老年人都買了這款產(chǎn)品”等等。部分推銷人員并不提及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能夸大收益。于是，一些老年人在只聽了推銷人員口述、沒有了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就貿(mào)然購(gòu)買了某款理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果卻并沒有收到預(yù)期的投資回報(bào)。事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是由投資者自行承擔(dān)的。業(yè)內(nèi)人士提醒，當(dāng)遇到有人推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，如果感興趣，可以向?qū)Ψ剿饕a(chǎn)品說明書，仔細(xì)閱讀包括產(chǎn)品類型、期限、投資方向、風(fēng)險(xiǎn)程度以及收益等詳細(xì)信息，結(jié)合自己的實(shí)際情況，謹(jǐn)慎決定是否購(gòu)買，避免盲目跟風(fēng)。

案例2

避免忽悠“存單變保單”

“明明老人是去銀行存款的，怎么變成買保險(xiǎn)了？ ”近年來，“存單變保單”的事情屢屢見諸報(bào)端。最近，市民趙女士因?yàn)楦改笀?zhí)意要買帶有理財(cái)功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，而和父母產(chǎn)生了分歧。 “老人聽人介紹，說這種理財(cái)險(xiǎn)既有保障，又有理財(cái)收益，而且收益率看起來很有吸引力。但我看過一些報(bào)道，有的是收益還不如定存，有的是說好的分紅最終差了很多，所以擔(dān)心這種保險(xiǎn)買了能放心嗎？老人就不高興了。 ”

點(diǎn)評(píng)：“存單變保單”的現(xiàn)象一直飽受詬病，部分銷售人員在推銷理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)采用刻意回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、模糊產(chǎn)品性質(zhì)、夸大產(chǎn)品收益等“忽悠”話術(shù)。保監(jiān)會(huì)在關(guān)于2016年10月保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)中指出，涉及人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司合同糾紛類有效投訴中，銷售糾紛370件，占合同糾紛投訴總量的37.91%，主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保單收益、隱瞞保險(xiǎn)期間、隱瞞繳費(fèi)期限、隱瞞退保損失等問題。

業(yè)內(nèi)人士建議，在銀行買保險(xiǎn)，需要注意兩個(gè)問題，一是不要將銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品劃等號(hào)，二者在產(chǎn)品期限、繳費(fèi)期限、選購(gòu)條件、猶豫期等方面都有區(qū)別；二是不應(yīng)過分追求高收益卻忽視了保障。在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)注意防范風(fēng)險(xiǎn)：首先要提高警惕，向銷售人員詳細(xì)了解欲購(gòu)買產(chǎn)品的性質(zhì)；其次，要合理評(píng)估自身需求；最后，要認(rèn)真閱讀合同，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同條款，尤其注意保單封面的風(fēng)險(xiǎn)提示語和保險(xiǎn)金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等部分，做到心中有數(shù)。

青島晚報(bào)/掌上青島/青網(wǎng) 記者董真