雙11將至，退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、保價(jià)險(xiǎn)等消費(fèi)相關(guān)保險(xiǎn)也跟著熱門起來。規(guī)模大、增速高，消費(fèi)保險(xiǎn)正逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)全新而獨(dú)立的領(lǐng)域。

僅來自螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)保險(xiǎn)已經(jīng)超過3億用戶，同時(shí)在淘寶天貓平臺(tái)上服務(wù)小微商戶超過400萬家。2016年前三季度，消費(fèi)保險(xiǎn)僅在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上的保費(fèi)同比增長就超過50%，保單量同比增長超過80%。顯然，這個(gè)數(shù)字還在高速增長中。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2016年前三季度保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長32％，可以看到，這一增速已經(jīng)高于保險(xiǎn)業(yè)的平均增速。

消費(fèi)保險(xiǎn)如何誕生

“消費(fèi)保險(xiǎn)并不是一個(gè)單一的險(xiǎn)種，利用保險(xiǎn)機(jī)制促進(jìn)了消費(fèi)達(dá)成，從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn)，化解售后糾紛，還提供意外損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊活惐ｋU(xiǎn)，都稱為消費(fèi)保險(xiǎn)，也并不局限在電商領(lǐng)域，線下也會(huì)有。”11月8日，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總監(jiān)梁越平稱。

實(shí)際上，多位業(yè)內(nèi)人士表示，這種分類方式跟車險(xiǎn)類似，車險(xiǎn)中包括車損險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等不同險(xiǎn)種，但因?yàn)檐囅嚓P(guān)的保險(xiǎn)，在規(guī)模上和功能上都足夠“打包”成為一個(gè)獨(dú)立的類別來統(tǒng)計(jì)。經(jīng)過近些年的發(fā)展，消費(fèi)保險(xiǎn)無論是從規(guī)模、增速還是社會(huì)職能的角度，都有必要把單拿出來做獨(dú)立研究和發(fā)展。

跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)功能最大不同的是，消費(fèi)保險(xiǎn)非常凸顯“新國十條”中對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)的職能界定，即除了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更強(qiáng)調(diào)資金融通、社會(huì)治理的作用。

“消費(fèi)保險(xiǎn)是為解決消費(fèi)糾紛、降低交易溝通成本而產(chǎn)生，這是跟奇葩險(xiǎn)重要的區(qū)別，消費(fèi)保險(xiǎn)的真正地解決了一些讓買家和賣家特別頭疼的問題，而且不是所有c端用戶都能感知到，它的誕生并不為了吸引眼球。”梁越平強(qiáng)調(diào)。

例如，一款“尿不濕紅屁股險(xiǎn)”，乍聽上去有些新奇，但這一類目細(xì)分險(xiǎn)種真真切切解決了商家的問題：淘寶上賣尿不濕商品的那些商家，有時(shí)也很苦惱——有的嬰兒使用產(chǎn)品后，屁股會(huì)因?yàn)槌睗穸兗t。

但造成該現(xiàn)象的有可能是父母沒有保持皮膚干燥，有可能是嬰兒的過敏體質(zhì)，并不能斷定是尿不濕質(zhì)量問題。對(duì)商家而言退貨成本高且規(guī)模不可控，對(duì)消費(fèi)者而言舉證門檻高，通常需要到醫(yī)院開具證明和尿不濕質(zhì)量鑒定證明，對(duì)淘寶平臺(tái)來說，責(zé)任不清晰的糾紛案很難解決。

于是，紅屁股險(xiǎn)上線后，難以定責(zé)的損失都由保險(xiǎn)來覆蓋，商家并不會(huì)因?yàn)橥对V率上升而影響店鋪信譽(yù)，同時(shí)降低客服壓力和人工成本，消費(fèi)者更輕松便捷的處理售后問題。

實(shí)際上，這款保險(xiǎn)本身規(guī)模不大，也很難獨(dú)立放在平臺(tái)上銷售。“金融的魅力不僅是投融資工具，而是可以幫助商家促進(jìn)交易、降低成本的服務(wù)。保險(xiǎn)的魅力也不僅是賠錢，而在投保之前的情緒和投保之后的風(fēng)險(xiǎn)管理。”梁越平說。

從價(jià)格、質(zhì)量到售后全覆蓋

在螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)，從大約五年前開始探索的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一個(gè)險(xiǎn)種，跟一家保險(xiǎn)公司合作，到2015年雙十一增加至4個(gè)險(xiǎn)種，再到今年跟9家保險(xiǎn)公司合作提供了5大類超過30種消費(fèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，消費(fèi)保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)整個(gè)消費(fèi)鏈路全覆蓋。

這五大類分別是：質(zhì)量保障類（比如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等），物流保障類(比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，物流破損險(xiǎn)),售后保障類（比如化妝品過敏險(xiǎn)），價(jià)格保障類（比如保價(jià)險(xiǎn)），信用保障類（比如訂單險(xiǎn)）。

消費(fèi)保險(xiǎn)最重要的意義，是讓保險(xiǎn)與消費(fèi)產(chǎn)生“共生效應(yīng)”，相互刺激拉動(dòng)，形成正向循環(huán)。一方面，保險(xiǎn)切入消費(fèi)場景，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活力，用戶需求敢于進(jìn)一步釋放，另一方面，蓬勃生長的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)又反過來激發(fā)更多的保險(xiǎn)需求，帶來增量，將大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)用戶培養(yǎng)成新保民。

業(yè)內(nèi)人士分析，目前，消費(fèi)保險(xiǎn)的想象空間很大。這不僅只是指線上場景，也包括線下，一切能促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成并解決消費(fèi)后顧之憂的，都能成為消費(fèi)保險(xiǎn)。而隨著購物鏈條向全球發(fā)展，以及消費(fèi)場景日趨個(gè)性化與定制化，消費(fèi)保險(xiǎn)的種類也還會(huì)隨之變得更為多樣化。