“買的時(shí)候有一萬個(gè)理由讓你買，賠的時(shí)候也有一萬個(gè)理由”。近日，國(guó)內(nèi)知名門戶網(wǎng)站所做的保險(xiǎn)調(diào)查中網(wǎng)友對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的吐槽刷了屏。比如有時(shí)，一份保額為20萬的意外險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司到頭來可能只會(huì)賠1萬元，低于很多人的預(yù)期。事實(shí)上，脫下保險(xiǎn)“基本保險(xiǎn)金額”的外衣，會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際的賠付情況多種多樣。

粗放式發(fā)展帶來服務(wù)落后

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)近年來發(fā)展迅猛，據(jù)2016年最新統(tǒng)計(jì)，保費(fèi)收入連續(xù)三年大增。但耀眼的數(shù)據(jù)背后，保險(xiǎn)業(yè)也存在粗放發(fā)展的問題。保險(xiǎn)代理人數(shù)量激增帶來了保費(fèi)的不斷上漲，然而服務(wù)跟不上、理賠難、拒賠官司激增也成為保險(xiǎn)業(yè)廣受詬病的問題所在。

身故、傷殘、重疾的賠付規(guī)則各有千秋，而成年人和未成年人的賠付標(biāo)準(zhǔn)也大相徑庭。如果保險(xiǎn)事故中交叉了身故和傷殘等多種人身傷害，那么具體的賠償工作也會(huì)相對(duì)復(fù)雜。投保前先了解賠付環(huán)節(jié)的這些常識(shí)，真正遇到事兒后也許會(huì)少些糾紛。

常見的保險(xiǎn)“騙局”

1、調(diào)高少兒身故保額需另外“加保”

雖然少兒身故保額限額相比以前提高了，但是要想獲得最新的限額保障，需要通過“加保”的形式完成。一位壽險(xiǎn)人士對(duì)記者表示，“身故的具體保額會(huì)在保險(xiǎn)合同上寫明，如果寫的是10萬，那么身故后最多只能賠10萬?，F(xiàn)在政策變了，舊保單的保額并不會(huì)自動(dòng)調(diào)高。如果要變?yōu)?0萬，需要在原有保單的基礎(chǔ)上增加身故保費(fèi)，進(jìn)而達(dá)到上限。”

2、身故賠償需扣除已支付的傷殘金

在人身意外險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將會(huì)按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。但是，如果被保險(xiǎn)人在身故前就已經(jīng)發(fā)生了傷殘，而且還得到了保險(xiǎn)公司的傷殘保險(xiǎn)金，那么被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金將要減去已支付的傷殘保險(xiǎn)金。總之，保險(xiǎn)公司不會(huì)做賠本買賣，賠償總額一般不會(huì)超過基本保險(xiǎn)金額。

3、意外傷害險(xiǎn)重疾險(xiǎn)等能疊加給付

現(xiàn)在很多人的手上或多或少都會(huì)擁有幾份保險(xiǎn)，有些是自己投的，有些是單位交的，重復(fù)投保的現(xiàn)象并不鮮見。重復(fù)投保是否也能“疊加”賠償？事實(shí)上，像意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，賠償環(huán)節(jié)不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響，涉事保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任范圍內(nèi)各自進(jìn)行賠付。

4、確診重疾后得10日內(nèi)通知險(xiǎn)企

在一份《重大疾病保險(xiǎn)》條款中，其明確規(guī)定投保人或受益人應(yīng)當(dāng)在知道保險(xiǎn)事故（即確診）后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。如果投保人或受益人故意或者因重大過失沒來得及通知，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)無法確定的部分不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，這一點(diǎn)在“免責(zé)范圍”中也有相應(yīng)的描述。

需知：如有必要法庭見

在法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛中，保險(xiǎn)公司的勝訴比率較低。業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司的本質(zhì)是追逐利潤(rùn)，因此在有些做法上有不規(guī)范之處。而消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)一定要擦亮雙眼，謹(jǐn)慎對(duì)待合同，一旦遇到拒賠要據(jù)理力爭(zhēng)，盡量爭(zhēng)取自己的權(quán)益。