日前,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》),對信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期和最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等作出了新的規(guī)定。新規(guī)自2017年1月1日起實(shí)施后,剁手族透支的利息相比現(xiàn)在,最高可能打七折,免息期還可以超過60天,甚至每個月的最低還款金額還可以和銀行進(jìn)行協(xié)商。

變化1 透支利息最高每日萬分之五,可打七折

目前,各家銀行的透支利息是每日萬分之五,折合成年化利率高達(dá)18.25%。此次《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的7折。也就是調(diào)整之后,日利率萬分之五則變成上限,而下限則在萬分之五上打七折,即萬分之3.5,也就是說,以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%—0.05%之間。

新規(guī)實(shí)施以后,大家辦信用卡可以挑挑揀揀,選擇透支利率相對較低的了。

此外,新規(guī)規(guī)定,信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

變化2 滯納金改叫“違約金”,還多少可有商有量

賬單到期時還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。

目前,銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定,為最低還款額未還部分的5%。一名用戶信用卡消費(fèi)了1萬元,最低還款額為1000元,到期還款日之前沒有還款,銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%,在實(shí)際收費(fèi)中,滯納金收取最低1元。需要注意的是,滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。

不過,由于各家銀行政策不同,所設(shè)的最低額度也不盡相同,目前各行對于滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中,對于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低,沒有門檻或者有5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或20元。此外,部分銀行還設(shè)置了滯納金收費(fèi)上限,工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元,華夏銀行最高收取2000元。

在信用卡新規(guī)中,央行取消了信用卡滯納金,但這并不等于還不上也不用罰錢,而是改為由銀行收取“違約金”。在《通知》中,央行規(guī)定,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。也就是說,今后違約金怎么收取,可能將由信用卡中心與持卡人共同決定,持卡人將有機(jī)會“貨比三家”。

不過,多位銀行業(yè)人士表示,這還不能代表持卡人有了完全的議價權(quán),“比如降低甚至免收逾期違約金,持卡人可能延遲很久還款甚至不還,這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險,所以預(yù)計(jì)和此前不會有很大變化”。

變化3ATM每日取現(xiàn)額度增至一萬元

對大部分持卡人來說,信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生。而此次新規(guī)對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進(jìn)行相關(guān)規(guī)定。

預(yù)借現(xiàn)金分為三類:提取、轉(zhuǎn)賬和充值。首先,提取是指持卡人通過ATM等自助機(jī)具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)2000元,提高到每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。這項(xiàng)限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。

現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(一般儲蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶),但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶(信用卡代償業(yè)務(wù))和他人銀行結(jié)算與支付賬戶。通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

變化4信用卡可充值支付寶微信,利息按取現(xiàn)算

現(xiàn)金充值方面,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值,這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。也就是說,當(dāng)借記卡沒有充足資金時,信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。

不過,為第三方賬戶充值實(shí)際也有指定路徑和限額。央行強(qiáng)調(diào),“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶,禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬。”

不過,記者也了解到,即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值,銀行的利息還是存在的。而且,預(yù)借現(xiàn)金無法享受免息還款,所以從取現(xiàn)當(dāng)天起,銀行將按日利率萬分之五計(jì)收利息,并且按月計(jì)收復(fù)利。

變化5信用卡被盜刷,要予以合理補(bǔ)償

《通知》中著重強(qiáng)調(diào)信用卡交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性,從明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露責(zé)任、改進(jìn)非本人交易處理和持卡人損失補(bǔ)償?shù)确矫鎻?qiáng)化持卡人權(quán)益保障機(jī)制。

《通知》要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須向持卡人詳盡披露信用卡相關(guān)信息,并經(jīng)持卡人獲知與確認(rèn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要調(diào)整利率標(biāo)準(zhǔn),必須提前45個工作日告知持卡人,持卡人有權(quán)選擇按原訂協(xié)議償還款項(xiàng)后,對信用卡進(jìn)行銷戶處理,為持卡人提供了更多的選擇權(quán)。

此外,《通知》強(qiáng)調(diào),如果持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù),按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯爭議處理,并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。

在現(xiàn)行的信用卡業(yè)務(wù)中,對持卡人的權(quán)益保障都是由各發(fā)卡銀行自行采用,針對日益突出的信用卡被盜刷問題,各發(fā)卡銀行采用各自不同的處理方式,有的推出了“失卡保障”服務(wù),個別銀行也推出收費(fèi)的信用卡保險服務(wù)。此次《通知》首次要求發(fā)卡銀行通過商業(yè)保險和計(jì)提風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式,對持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償,以保障持卡人權(quán)益。

變化6發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能再收取超限費(fèi)

持卡人平時使用信用卡時,除了固定額度之外,還可能有10%的上浮額度,如果你不小心“刷爆”信用卡了,有可能要交一筆額外的收費(fèi),這就是超限費(fèi)。也就是說,各家銀行可以將刷卡消費(fèi)的最高額度控制在實(shí)際額度的110%,也就是說,如果你的信用卡額度是1萬元,那么最高能刷卡消費(fèi)11000元,超出的這1000元銀行會收取一定比例超限費(fèi)。

據(jù)了解,目前,建行、工行、交行、招行等銀行都實(shí)行了暫免收取,興業(yè)銀行更是將超限費(fèi)納入自主免費(fèi)項(xiàng)目,光大銀行則對無限卡、鉆石卡、白金卡免超限費(fèi)。

不過,新規(guī)實(shí)施后,這部分費(fèi)用將取消。《通知》表示,目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制,且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險的目的,因此決定禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)。

變化7費(fèi)用一次性收,不得利滾利

值得注意的是,《通知》還規(guī)定,發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

事實(shí)上,目前國內(nèi)銀行的利息計(jì)算方式為復(fù)利方式,在實(shí)際計(jì)算過程中,最低還款額是由刷卡消費(fèi)金額、預(yù)支現(xiàn)金金額、上期未還款金額和費(fèi)用利息按照百分比計(jì)算的,而滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。因此,滯納金等服務(wù)費(fèi)用產(chǎn)生的復(fù)利也將帶來滾雪球般的驚人數(shù)字。

換言之,因違約金、欠繳年費(fèi)等產(chǎn)生的收費(fèi)今后將一次性收取,不能再利滾利計(jì)息。例如信用額度為10000元,產(chǎn)生了年費(fèi)100元,取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)30元,只能是信用額度內(nèi)的10000元可以計(jì)息,年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按標(biāo)準(zhǔn)收取,不能與10000元額度資金一起計(jì)息。這就降低持卡人的用卡成本。

變化8銀行自行決定免息期和最低還款

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,目前信用卡免息還款期最長為60天、最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而明年開始,上述兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)將由發(fā)卡銀行自行決定。

新規(guī)取消了對免息還款期及最低還款額的限制,由各家銀行根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險度靈活決定免息還款期和最低還款額。免息期由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己規(guī)定,銀行到底是延長免息期,還是會縮短免息期,這將成為未來持卡人選擇信用卡的一個考量因素。有些銀行為了加強(qiáng)競爭,有可能會出現(xiàn)超長免息期的信用卡產(chǎn)品。另一方面,最低還款額可以更低。雖然最低還款額的變化,在部分銀行早已經(jīng)實(shí)施了5%的最低還款額,這次是通過政策,將這種變化確定下來。

從發(fā)卡銀行角度來看,可以在信用卡產(chǎn)品的免息還款期和最低還款額兩個條件上自由組合,實(shí)施市場錯位競爭戰(zhàn)略。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行明年定下的實(shí)際免息期和最低還款額,還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來決定。

舉例而言,以后兩位客戶即便是持有同一家銀行的信用卡,由于他們以往的消費(fèi)和還款情況不同,可能銀行給予的最低還款額和最長免息期都不同,甚至可能出現(xiàn),同一位客戶目前獲得的最低還款額和最長免息還款期與未來的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。