進(jìn)入9月，中國各大銀行上半年業(yè)績均已公布。數(shù)據(jù)顯示，各銀行上半年凈利潤增速總體繼續(xù)呈放緩態(tài)勢，而與之形成鮮明對比的是，個(gè)人住房貸款卻增量巨大。上半年，18家上市銀行個(gè)人住房貸款新增總量在2萬億元左右。對此，專家指出，受國內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，各銀行業(yè)績均面臨較大壓力。在此背景下，風(fēng)險(xiǎn)低、收益不錯(cuò)的個(gè)人住房貸款成為不少銀行的重點(diǎn)發(fā)展對象。對銀行而言，這雖屬于正常選擇，但銀行也應(yīng)注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并要認(rèn)識到，銀行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展還要依靠實(shí)體企業(yè)，應(yīng)努力加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

“閉眼賺錢”日子不再現(xiàn)

今年上半年，各大銀行業(yè)績繼續(xù)呈現(xiàn)分化態(tài)勢，增速總體放緩。18家上市銀行中僅有4家凈利潤增速高于10%，有一半增速低于5%。五大行中，中國銀行和中國建設(shè)銀行增速高于1%，分別為2.52%、1.15%；交通銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行及中國工商銀行上半年業(yè)績增速則低于1%，分別為0.9%、0.8%、0.8%。

近年來，銀行業(yè)績增速總體呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，行業(yè)“普漲”格局已難以持續(xù)。中國銀行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，2015年，商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.4%，增速較2014年下降7.2個(gè)百分點(diǎn)，2016年銀行業(yè)盈利增速將微幅正增長。

“受此前降息和利率市場化的影響，上半年凈息差繼續(xù)收窄，這對銀行利潤造成了不小的沖擊。此外，隨著去產(chǎn)能、去杠桿的推進(jìn)，銀行信貸投放也有所放緩。當(dāng)前，銀行業(yè)利潤增速有所放緩，整個(gè)行業(yè)都面臨一定壓力，但也應(yīng)看到，與歐美等國銀行業(yè)利潤整體下降相比，中國銀行業(yè)發(fā)展仍保持穩(wěn)中有進(jìn)，我們應(yīng)繼續(xù)采取積極措施推動(dòng)銀行業(yè)健康發(fā)展。”中國銀行國際金融研究所銀行業(yè)研究主管張興榮在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

住房貸款增長超預(yù)期

相比于業(yè)績增速的放緩，個(gè)人住房貸款則十分“活躍”，超出市場預(yù)期。從增量來看，工、農(nóng)、中、建四大行上半年的新增規(guī)模已達(dá)去年全年約八成。就個(gè)人住房貸款增速而言，與上年末相比，上半年，18家上市銀行中，有15家增速高于10%，7家高于20%，增速最高的民生銀行達(dá)到70%。

對于個(gè)人住房貸款快速增長的原因，工行、農(nóng)行等多家銀行均表示，房貸較快增長主要是由于銀行積極支持居民家庭購買首套和改善型普通自住房，大力支持居民購房。中信銀行則在半年報(bào)中表示，上半年，該行重點(diǎn)發(fā)展以核心房產(chǎn)為抵押的“房產(chǎn)抵押綜合授信貸款”大單品，化解經(jīng)濟(jì)下行帶來的周期性風(fēng)險(xiǎn)。

“各銀行個(gè)人住房貸款的快速增長還受到銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，由于在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，銀行的公司業(yè)務(wù)有所下降，多發(fā)展個(gè)人貸款，特別是個(gè)人住房貸款，成為不少銀行的選擇?！睆埮d榮說，個(gè)人住房貸款屬于相對優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較小，正逐漸發(fā)展成為銀行資產(chǎn)中的“安全墊”。

“避實(shí)就虛”還需防風(fēng)險(xiǎn)

對于個(gè)人住房貸款下半年的發(fā)展方向，不少銀行已經(jīng)有了基本規(guī)劃。中國銀行副行長劉強(qiáng)在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，個(gè)人住房按揭貸款，中行是要重點(diǎn)發(fā)展的。除了中行，建行、農(nóng)行、中信銀行及交通銀行等多家銀行均表示下半年將繼續(xù)發(fā)展個(gè)人住房貸款。

“今后一段時(shí)期，個(gè)人住房貸款總體還會保持穩(wěn)步發(fā)展?！睆埮d榮說，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)雖較低，但也需注意防范可能的風(fēng)險(xiǎn)，特別是要注意區(qū)域性差別，要注意防范一些房地產(chǎn)過熱地區(qū)的房貸風(fēng)險(xiǎn)及那些以炒房為目的的客戶。

浙江大學(xué)金融研究院副院長金雪軍認(rèn)為，目前全球經(jīng)濟(jì)增長疲軟，企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r較為困難，各大銀行向零售業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這屬于正常選擇。但銀行也應(yīng)認(rèn)識到，良好的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r才是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的主動(dòng)力，銀行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展還要依靠實(shí)體企業(yè)。

在張興榮看來，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍有很大增長潛力，一方面，各銀行應(yīng)圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，多支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及符合“一帶一路”、“中國制造2025”等方面的發(fā)展；另一方面，對于中小微企業(yè)的融資需求，在注意防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要多做工作幫助這些企業(yè)解決資金難題。此外，銀行自身也要加大創(chuàng)新力度，降低服務(wù)成本，提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。