“DT時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)是能夠最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一。”8月18日，阿里巴巴董事局主席馬云出席2016中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會，首次發(fā)表有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)思考的主旨演講。

他認(rèn)為，未來三十年內(nèi)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能，都會成為基本的公共服務(wù)，在數(shù)據(jù)革命的推動(dòng)下，社會將變得更高效、更公平，各行各業(yè)都將進(jìn)入改革深水區(qū)。

而保險(xiǎn)是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)的行業(yè)，是建立在信任和互助基礎(chǔ)上的金融工具，在給予國民“保障”和“安全感”方面，保險(xiǎn)業(yè)大有可為，并判斷將有如下三大變化：產(chǎn)品簡化、組織改革和監(jiān)管創(chuàng)新。

從五年前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)問世至今，阿里巴巴生態(tài)體系也逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要實(shí)踐田。2015年9月，螞蟻金服正式成立了保險(xiǎn)事業(yè)部，在整合阿里生態(tài)體系中的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，建立綜合而開放的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺。

作為保險(xiǎn)行業(yè)的推進(jìn)器。目前，螞蟻金服保險(xiǎn)平臺已和78家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深度合作，超過2000款保險(xiǎn)產(chǎn)品通過平臺觸達(dá)3.3億互聯(lián)網(wǎng)“保民”。

科技將讓保險(xiǎn)變得更簡單

體驗(yàn)即教育。產(chǎn)品是最好的用戶教育途徑。保險(xiǎn)本身是專業(yè)度極高的金融工具，要成為人人可便捷獲得的國民服務(wù)，只能依靠龐大技術(shù)在后端支撐，包括信用體系的建設(shè)、人工智能分析、風(fēng)控體系建設(shè)、用戶需求的挖掘等，才能做到“前端簡單，后端安全”。

對于保險(xiǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來助力保險(xiǎn)這個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)包括以下幾點(diǎn)：移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別、云計(jì)算，所有的這些技術(shù)，完整有機(jī)的結(jié)合，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整體。

“保險(xiǎn)過去是規(guī)?；模瑯?biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時(shí)代的保險(xiǎn)；未來是每個(gè)人不一樣，每個(gè)人的每個(gè)時(shí)刻每個(gè)狀態(tài)下都不一樣。”馬云說。

以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為例，現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險(xiǎn)種，在2015年雙十一當(dāng)日創(chuàng)下了“一天出3.08億份保單”的歷史記錄，同時(shí)覆蓋超過2億人群。它最大的特點(diǎn)，不僅在單件小額而規(guī)模大、極大釋放銷售成本；而是產(chǎn)品根據(jù)用戶的信用分、消費(fèi)和退貨習(xí)慣，調(diào)整費(fèi)率，同樣一個(gè)人，這一次和上一次，費(fèi)率都不一樣。保險(xiǎn)未來能做到的是，不是一人一產(chǎn)品，而是一個(gè)人不同時(shí)刻產(chǎn)品都不同。

2016年6月，螞蟻金服首次發(fā)布針對互聯(lián)網(wǎng)保民的消費(fèi)行為報(bào)告，稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前已超過3.3億，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與消費(fèi)已經(jīng)深度融合并在高速發(fā)展中。

所謂保民，是指被保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋的人群，“互聯(lián)網(wǎng)保民已經(jīng)有3.3億，人數(shù)上是股民的3倍。我覺得還太少，保險(xiǎn)應(yīng)該保障的是所有人，不是3個(gè)億，而是13億。”馬云說，一個(gè)社會所有人都是股民是不正常的；一個(gè)社會所有人都是保民是健康的。只有這樣，人人都有保險(xiǎn)，未來社會才有未來更大的確定性。

從這個(gè)角度看，馬云認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不是太多，而是太少；保險(xiǎn)品種不是太多，而是太少，應(yīng)該思考如果通過新技術(shù)，讓未被保險(xiǎn)覆蓋的人群能更便捷的獲取保障服務(wù)。

從銷售依賴到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

“未來保險(xiǎn)要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。”馬云判斷稱，任何一場技術(shù)革命，都是從團(tuán)隊(duì)組織的變革而來，保險(xiǎn)的組織架構(gòu)重心在哪，值得思考。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性和長期性，保險(xiǎn)業(yè)，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)，是一個(gè)長期依靠人力驅(qū)動(dòng)銷售的行業(yè)，近兩年隨著健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種需求增加，保險(xiǎn)業(yè)的銷售隊(duì)伍也在不斷擴(kuò)增。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2016年上半年保險(xiǎn)代理人已增員至565萬人，較年初增加94萬人。

但保險(xiǎn)業(yè)未來的組織重心是否應(yīng)該放在銷售端？

馬云認(rèn)為，對災(zāi)難的預(yù)防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險(xiǎn)的防控，反欺詐體系建設(shè)等，才是保險(xiǎn)業(yè)的核心能力。“保險(xiǎn)公司的核心人員未來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化。”

正如馬云所認(rèn)為的，保險(xiǎn)行業(yè)對以技術(shù)為專長的人才，正予以前所未有的重視，就在當(dāng)天的會議上，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波親自向十位專家頒發(fā)了聘書，聘請他們作為“中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會首席專家團(tuán)“，其中，螞蟻金服副總裁漆遠(yuǎn)成為首席人工智能專家，可見監(jiān)管及保險(xiǎn)行業(yè)對新興技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)的期待。

一切創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新

不可否認(rèn)的是，任何一次創(chuàng)新，最后都會促進(jìn)監(jiān)管的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之后，意味著監(jiān)管的改變。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)候，政府監(jiān)管部門的變革速度其實(shí)也是非常之快。沒有過去的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新沒有基礎(chǔ)；創(chuàng)新的目的，是為了建立更先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)和創(chuàng)新，互相促進(jìn)。

馬云提起講一個(gè)小故事，籃球最早是要投進(jìn)一個(gè)有底的筐，進(jìn)球后，人工爬上梯子上去把這個(gè)球拿下來，再進(jìn)行下一個(gè)比賽。18年以后有一個(gè)人說，把下面底剪掉，不用梯子了吧。但是剪掉以后球賽形式和規(guī)則都發(fā)生了巨大變化，其中拿梯子的人首先反對，因?yàn)樗墓ぷ鳑]了。

任何一次的創(chuàng)新，背后意味著監(jiān)管的改變，比賽的規(guī)則改變，改變的結(jié)果是球越來越好看，看的人越來越多。但跟以往不同的是，在高速變化的社會，我們已經(jīng)沒有辦法從昨天的歷史中找到解決未來的方案，只能更加大膽的去嘗試未來，適應(yīng)未來，把握未來。

“我們對正在到來的技術(shù)革命心存敬畏。因?yàn)椴徽撃阍覆辉敢?，不論你是什么人，這個(gè)未來都無法阻擋，要么適應(yīng)它，要么被它甩到后面。”馬云說。