兩年前，央行下發(fā)緊急文件叫停條碼（二維碼）支付。近日，央行已發(fā)文確認(rèn)二維碼支付的市場地位，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，同時(shí)中國支付清算協(xié)會也召集專題會議，推動二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。

工商銀行上周五也正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家擁有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行，也意味著二維碼支付重新開閘。

目前各方已經(jīng)磨刀霍霍，隨著監(jiān)管放開二維碼支付和出臺相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，移動支付領(lǐng)域新一輪競爭或重新掀起。

叫停后二維碼支付仍在廣為使用

2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件叫停了二維碼支付等面對面支付服務(wù)，理由是線下二維碼支付存在一定支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。可近兩年，二維碼支付并未真正銷聲匿跡。

記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，一些小店鋪都可直接采用個(gè)人二維碼收款，很少去付手續(xù)費(fèi)申請商戶二維碼。商家普遍反映，大部分人還是愿意接受掃碼支付這種方式，對商家和消費(fèi)者雙方都便于找零，在一定程度上也能夠減少假幣的出現(xiàn)。

商戶反映，也會有公司上門推銷二維碼，比如樂惠、錢方好近、收錢吧等，一開始并不收取費(fèi)用，但目前已經(jīng)逐漸開始收取手續(xù)費(fèi)。商戶使用二維碼支付雖然要付 費(fèi)，但也有不少好處，比如公司方會提供收款工具方便商家查看每日、每月賬單。有超市負(fù)責(zé)人表示，連鎖超市一般都使用掃碼支付平臺上的商戶二維碼，申請這種 二維碼需要營業(yè)執(zhí)照。收費(fèi)情況是按營業(yè)額/天的百分比扣除，剩余的會按天結(jié)算自動打到個(gè)人賬戶上。

記者走訪也發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者所處年齡段不同，支付方式也不同，40歲以上群體更傾向于現(xiàn)金支付。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)并沒有放棄二維碼支付，2014年年底，就已經(jīng)有銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)著手研究二維碼支付。支付寶和微信支付積極布局線下二維碼“被掃”模式，由商戶掃客戶二維碼進(jìn)行支付，取得了快速增長。

1 監(jiān)管放開 工行“進(jìn)軍”二維碼支付

7月15日，工商銀行正式宣布，在行內(nèi)推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

事實(shí)上，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)憑借掃碼支付已搶占了不少線下收單市場，與此同時(shí)，包括郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行也已支持二維碼轉(zhuǎn)賬。

據(jù)介紹，工行此次行內(nèi)推出的工銀二維碼支付，是通過簡單的“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景，支持用戶主掃和被掃，不僅具備當(dāng)前市場主流掃碼產(chǎn)品的全部功能，而且采用國際清算組織的令牌技術(shù)對卡號進(jìn)行變異處理，為客戶資金和信息安全提供銀行級的保護(hù)。

目前此二維碼支付產(chǎn)品僅支持工行卡，日后將逐漸支持其他商業(yè)銀行的銀行卡。

最近隨著央行發(fā)文確認(rèn)二維碼支付市場地位，關(guān)于二維碼支付的限制目前也有了松動的跡象。央行將其定位為傳統(tǒng)線下銀行卡支付業(yè)務(wù)補(bǔ)充，肯定了線下條碼支付優(yōu)勢，包括進(jìn)入門檻低、便捷等特點(diǎn)，并要求支付清算協(xié)會負(fù)責(zé)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)悉，支付清算協(xié)會已召集包括支付寶、財(cái)付通以及部分銀行開會，要求重點(diǎn)對條碼支付信息業(yè)務(wù)信息報(bào)備、交易限額信息保護(hù)等風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行前期資料準(zhǔn)備。

2 技術(shù)門檻 安全標(biāo)準(zhǔn)通過后或?qū)㈤_閘

從監(jiān)管層的表態(tài)看，安全性是二維碼支付能否順利發(fā)展的關(guān)鍵。二維碼支付這種全新支付模式，沒有統(tǒng)一技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，也沒有具有相關(guān)檢測設(shè)備和技術(shù)能力的第三 方機(jī)構(gòu)。另一方面，二維碼沒有防偽功能，不法之徒會將木馬病毒等惡意程序通過二維碼植入消費(fèi)者手機(jī)，借機(jī)盜取銀行卡號、驗(yàn)證碼等信息。

中國支付清算協(xié)會常務(wù)副會長兼秘書長蔡洪波曾表示，當(dāng)前二維碼的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)缺失，在支付流程中如何保證二維碼的唯一性和交易的不可抵賴性都不完善。二維碼有一定的安全性，但是否達(dá)到金融支付的標(biāo)準(zhǔn)，還沒有統(tǒng)一的要求，這也成為叫停二維碼支付的主要原因。

央行也在回應(yīng)暫停二維碼支付時(shí)表示，希望相關(guān)各方在技術(shù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，特別是安全防控標(biāo)準(zhǔn)方面，能夠盡快形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，逐步穩(wěn)妥地去推廣。

在央行近日下發(fā)的開放二維碼支付的文件中也要求支付清算協(xié)會在前期相關(guān)工作基礎(chǔ)上，按照要求，會同銀行卡清算機(jī)構(gòu)、主要商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)出臺條碼支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，并在個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲等方面提出明確要求。

文件指出，支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付所涉及的系統(tǒng)、客戶端等相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)通過支付清算協(xié)會組織的檢測認(rèn)證。

據(jù)了解，清算協(xié)會已于上周召集部分機(jī)構(gòu)開會，要求匯報(bào)條碼支付業(yè)務(wù)開展情況說明，推動二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)相應(yīng)的技術(shù)方案在討論正式通過后二維碼將正式開閘。

3 市場爆發(fā) 機(jī)構(gòu)加快布局二維碼支付

央行或?qū)⒅貑⒍S碼支付以及支付標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)的出臺，足以令支付市場暗流涌動。有支付機(jī)構(gòu)人士預(yù)測，央行此舉將刺激各方加快進(jìn)入二維碼支付的步伐，二維碼支付將迎來進(jìn)一步的爆發(fā)。

除工行外，中國銀聯(lián)對記者表示，當(dāng)前市場上二維碼支付已經(jīng)逐漸普及，銀聯(lián)的成員機(jī)構(gòu)對開展相關(guān)業(yè)務(wù)也有一定的需求，基于此，最新版的銀聯(lián)錢包已經(jīng)增加了掃 碼的功能，并且開始進(jìn)行業(yè)務(wù)試點(diǎn)。中國銀聯(lián)也曾向媒體表示，正積極推進(jìn)相關(guān)工作，擬把二維碼這一種交互方式充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補(bǔ)充。

支付寶方面則對記者表示，支付寶在支付層面和營銷層面都將推出相應(yīng)舉措，會引入更多的商家，同時(shí)相應(yīng)地給予用戶激勵(lì)和積分權(quán)益，讓商家引導(dǎo)用戶使用支付寶付款。

“作為一種低成本、操作簡單的媒介，通過掃描二維碼能夠直接快捷地完成信息交互。”訊聯(lián)研究中心研究員寇向濤認(rèn)為，經(jīng)過進(jìn)一步優(yōu)化后，作為一種支付方式，掃碼支付方式總體上看發(fā)展還是相當(dāng)迅速的。