延遲退休終于要來了。人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民在7月13日對(duì)媒體表示，備受關(guān)注的延遲退休將堅(jiān)持三個(gè)原則，一是小步慢走、逐步到位，二是區(qū)分對(duì)待，分步實(shí)施，三是事先預(yù)告，做好公示。按照工作計(jì)劃，今年將拿出延遲退休方案，但還需要履行有關(guān)程序，然后向社會(huì)公布。

下圖是1950年到2050年的中國(guó)人口結(jié)構(gòu)示意圖，這是一張能動(dòng)的GIF圖片，每五年數(shù)據(jù)變化一次，如果你的手機(jī)或?yàn)g覽器支持，就很容易看出這一百年的變化有多明顯：

注意看三個(gè)年齡段在總?cè)丝谥械谋壤?0歲以上老人的比例始終都在上升，這是我們每個(gè)人的歸宿，但很可惜一個(gè)社會(huì)沒法依靠老人創(chuàng)造財(cái)富。20-59歲青壯年是創(chuàng)造財(cái)富的主力，可以看到在建國(guó)初期比例下降，因?yàn)?-19歲少年兒童的數(shù)量在增加，養(yǎng)育孩子同樣是不創(chuàng)造財(cái)富的負(fù)擔(dān)。

但是從1970年左右開始，孩子們長(zhǎng)大了，青壯年比例持續(xù)上升，一直到2015年開始比例下降。更糟糕的是，這是計(jì)劃生育的積累結(jié)果，不僅是青壯年在下降，少年兒童比例也在下降，人口結(jié)構(gòu)從金字塔變成了上下一般粗的長(zhǎng)方形。

有人覺得很樂觀，因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)在的人口壓力這么大，少點(diǎn)又有什么關(guān)系呢。問題是我們將要面臨的人口減少是按照比例減少，同樣是少10%，一千萬人的國(guó)家和10億人的國(guó)家都是少10%，反爾是人口基數(shù)大的國(guó)家受害更嚴(yán)重。

現(xiàn)在的預(yù)測(cè)是2030年中國(guó)總?cè)丝跁?huì)出現(xiàn)下降，這兩年放開二孩或許有點(diǎn)效果，2040年開始下降是非常保守的預(yù)測(cè)了。2040年，正好是第一批80后達(dá)到60歲的時(shí)候。我認(rèn)為按照現(xiàn)在人口上升時(shí)期的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)準(zhǔn)備退休是非常危險(xiǎn)的，苦兮兮的80后們最好在總?cè)丝谙陆档募僭O(shè)下考慮自己的退休問題。

人口結(jié)構(gòu)嚴(yán)重老化，總?cè)丝谝查_始下降，會(huì)發(fā)生什么呢？

第一，交保險(xiǎn)的年輕人不夠用了。

這個(gè)已經(jīng)是非常顯然的趨勢(shì)了，否則也不會(huì)這么急著開始延遲退休。雖然很殘酷，但是交錢的人和拿錢的人必須達(dá)到平衡。延遲退休年齡的主要目的并不是讓你多工作幾年，而是讓你多交幾年社保醫(yī)保，再少拿幾年退休金。對(duì)于80后這代人來說，退休年齡必然在65歲以上，需要考慮有沒有可能工作沒了但退休金還拿不到。

用過去十年的經(jīng)驗(yàn)看延遲退休并沒有什么大不了，甚至很多國(guó)企用錢和待遇讓職工提前內(nèi)退讓出位子。如果你感覺不到這波人口壓力，是因?yàn)闆]有考慮90年代末的殘酷下崗潮。再加上21世紀(jì)頭十年的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，此時(shí)不斷擴(kuò)大規(guī)模的企業(yè)形成一個(gè)多養(yǎng)少的金字塔結(jié)構(gòu)，總有年輕人可以順利代替要退休的老年人。

真輪到80后退休的時(shí)候可就沒這好事啦。好好想辦法保持自己的工作能力吧，即便達(dá)不到年輕人的效率，也別指望在中年之后能舒舒服服混到退休，多想想自己在50-70歲時(shí)還能給企業(yè)創(chuàng)造什么價(jià)值。

第二，資本的收益率會(huì)大幅下降。

還是用過去十年的經(jīng)驗(yàn)看，只要辛苦攢錢或者買房，有家底就能解決一切難題。多為退休后的生活儲(chǔ)蓄當(dāng)然是正確的，但是這些資產(chǎn)并不能憑空產(chǎn)生收益，還是需要有人愿意借錢去創(chuàng)造更多財(cái)富。當(dāng)這代人積累下的存款和房子越來越多，未來的年輕人又越來越少，誰來借錢去創(chuàng)造更多財(cái)富呢？

老齡化社會(huì)的重要標(biāo)志是整個(gè)社會(huì)逐漸沉寂下來，大家討厭的通貨膨脹也沒有了，資本多了又沒人借錢當(dāng)然收益率也會(huì)下降?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品收益率5%都很多人嫌低，看看隔壁的日本，央行已經(jīng)祭出負(fù)利率殺手锏，普通人存款雖然并不需要倒貼錢，但是基本可以忘掉可憐的收益，股市也低迷多年鮮有年輕人炒股。

很難設(shè)想到底什么資產(chǎn)可以準(zhǔn)確應(yīng)付咱們退休。貨幣的話當(dāng)然有很大貶值風(fēng)險(xiǎn)，為了刺激經(jīng)濟(jì)未來還有可能繼續(xù)印錢。非一線城市的房子也很危險(xiǎn)，除了北上廣這樣的特大城市可以繼續(xù)吸引年輕人流入，中小城市的總?cè)丝跍p少可能來的更早更猛，例如現(xiàn)在的東北。長(zhǎng)期投入股票和基金需要假設(shè)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好，這個(gè)看似簡(jiǎn)單的前提除了美國(guó)并沒有第二個(gè)國(guó)家能堅(jiān)持100年。

第三，人力服務(wù)的成本大幅提高。

有了孩子的家庭已經(jīng)體會(huì)到照顧孩子的難處吧？即便有老人幫忙，很快也會(huì)離不開保姆和護(hù)工的幫助。曾經(jīng)有大批外出的農(nóng)民工承擔(dān)了這些工作，現(xiàn)在已經(jīng)很多人感受到人力服務(wù)成本在以怎樣的速度上升。你可以隨便問問身邊有雇保姆經(jīng)歷的朋友，看看他的感覺是花錢雇人，還是花錢求人。

更可怕的是，這種人力成本上升是全方位的。現(xiàn)在大家習(xí)以為常的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員、總被上帝吆五喝六的飯店服務(wù)員以及網(wǎng)購(gòu)背后為你打包發(fā)貨的小工，都需要你支付更多錢，雇保姆和護(hù)工甚至可能成為奢侈品。幾年前的麥當(dāng)勞肯德基還沒有中年服務(wù)員，未來會(huì)很快見到老爺爺老奶奶。

不過反過來看也是好消息，假如年老失業(yè)的話，還可以像日本老人那樣干服務(wù)業(yè)。日本出租車司機(jī)都是清一色的老年人，或許未來中國(guó)的青壯年也可以去做更重要的工作，把服務(wù)業(yè)逐漸留給老去的80后。

如果你認(rèn)為自己現(xiàn)在的收入和繼續(xù)足夠養(yǎng)老，不妨再重新考慮一下是不是用錯(cuò)了判斷標(biāo)準(zhǔn)。整體看80后趕上了這個(gè)國(guó)家的上升期，這個(gè)時(shí)期當(dāng)然有很多憤懣和掙扎，但是和未來的平穩(wěn)期相比，解決問題的難度要低很多。延遲退休是這代人的宿命，在為計(jì)劃生育還債的過程中會(huì)有很大犧牲。

80后這代人的當(dāng)務(wù)之急，是不要用過去十幾年的上升期經(jīng)驗(yàn)判斷未來。多想想殘酷的90年代，多看看現(xiàn)在的老齡化日本，能靠的人很少，可以提前準(zhǔn)備的很多。