當搶紅包、掃碼支付、手機轉(zhuǎn)賬成為生活必不可少的一部分時，網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)則也不僅僅與支付機構(gòu)有關(guān)，而實實在在地影響著你我生活。被稱為“史上最嚴”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)將于7月1日起正式實施，這個讓一些支付機構(gòu)“頭痛”不已、對行業(yè)發(fā)展“意義重大”的新規(guī)，將怎樣改變消費者的支付生活？

【大額資金放在支付賬戶要謹慎】

說起網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，就得從支付賬戶講起。很多人往往將第三方支付機構(gòu)的賬戶和銀行賬戶混淆。銀行戶頭里存的是“存款”，有存款保險制度保障，即使銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，客戶也能獲得最高50萬元的賠償；而第三方支付賬戶里的余額沒有這重保障，機構(gòu)歇菜了錢可不一定能拿回來。支付機構(gòu)的定位在于服務(wù)電商，原則就是小額、便民、快捷，有大額資金存在支付機構(gòu)賬戶的人可要掂量一下了。

另外，目前從事網(wǎng)絡(luò)支付的支付機構(gòu)有117家，經(jīng)營規(guī)模和水平參差不齊，監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的資金流向監(jiān)管難度遠大于銀行，部分支付機構(gòu)容易滋生問題變成“影子銀行”?；谶@個考慮，監(jiān)管機構(gòu)也不鼓勵用戶把大筆資金沉淀在支付賬戶。

前幾年，支付機構(gòu)“跑馬圈地”，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模極速擴張，暗藏不少安全隱患。為了引導支付機構(gòu)回到“小額、便民”的初衷上來，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)將用戶的支付賬戶分為三類，有多硬的“金剛鉆”才能攬多大的“瓷器活兒”。

【升級“裝備”解鎖功能】

網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的“金剛鉆”有兩個最大的衡量標準：實名制和驗證渠道。

銀行開戶得帶著身份證到柜臺面簽，而幾年前開個支付賬戶可容易多了，有的連身份證都不用，一個手機號就能搞定。賬戶管理不嚴，就會有不法分子“鉆空子”，利用非實名制賬戶從事欺詐、洗錢、盜刷等不法行為。

盡管這幾年，監(jiān)管部門加大實名制要求，但網(wǎng)絡(luò)支付賬戶中的“黑戶”仍不在少數(shù)。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，實名認證支付賬戶13.46億，剛過支付賬戶總量的一半。

就像升級“裝備”解鎖功能一樣，補充越多的個人信息就能享受越豐富的支付功能：Ⅰ類賬戶僅憑身份證或手機號就成，不過賬戶功能只能是發(fā)個紅包、花個零錢，額度只有1000元；如果想提升消費和轉(zhuǎn)賬的額度，就需要提供更豐富的信息，上傳身份證、填個手機號、綁張銀行卡，湊齊三類信息分分鐘變Ⅱ類賬戶，年支付限額提升到10萬元；如果還想通過互聯(lián)網(wǎng)理個財啥的，就得再增加兩類信息變成Ⅲ類賬戶，實在沒有多綁兩張卡也行，額度能提升至20萬元。

當然，這都是建立在通過賬戶余額進行支付操作的基礎(chǔ)上，如果通過綁定的銀行卡進行快捷支付操作就不存在這些限制。

【用戶信息補錄顧慮多，信息安全需保證】

最近幾個月，不少用戶都陸續(xù)收到支付寶發(fā)來的實名信息補錄通知，邀請客戶補全身份信息。與此同時，QQ錢包為增強實名制，甚至發(fā)出不少實名獎勵紅包。

補充信息并不難，繳的社保、上的稅款、投的保險、炒股賬戶，在電力、自來水煤氣公司留下的信息都能成為補錄信息，只需要在支付機構(gòu)網(wǎng)頁填寫即可。

不過，推進實名制并不一帆風順，也難以一蹴而就。在補錄信息的過程中，發(fā)生不少借“完善賬戶信息”進行欺詐的案件，還有不少用戶對支付機構(gòu)的資質(zhì)表示出擔憂：信息泄露問題時有發(fā)生，補充那么多個人信息令人不太放心。

目前網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的系統(tǒng)漏洞成為重大的風險問題。一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)只重視市場拓展，大量人才撲在市場公關(guān)，而忽視在技術(shù)風控領(lǐng)域的投入，給金融安全帶來重大危害和隱患。

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺被爆存在安全漏洞，導致數(shù)據(jù)庫信息被竊取。其中，多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達到數(shù)百萬條，最多的甚至達到上千萬條。

【支付機構(gòu)分出“三六九等”，用戶擦亮雙眼】

用戶補錄信息后，驗證這些信息是否真實有效，就靠支付機構(gòu)自身了。因此，一些平時不注重實名制、又和手中握有權(quán)威數(shù)據(jù)部門鮮有溝通合作的機構(gòu)“頭痛”不易。

但是，支付賬戶實名制關(guān)系到支付安全和客戶權(quán)益，是每家支付機構(gòu)展業(yè)的必要條件，無論支付機構(gòu)規(guī)模大小、盈利能力強弱，都需要拓展身份驗證渠道推進實名制。如果機構(gòu)難以達到要求，那就不要做那么多種類的業(yè)務(wù)，量體裁衣。

從事網(wǎng)絡(luò)支付的機構(gòu)良莠不齊，如何才能知道誰是靠譜的機構(gòu)呢？為此，監(jiān)管部門對支付機構(gòu)推出了評級制度，支付機構(gòu)分出A、B、C、D、E五類，避免“一刀切”的管理方式。

A類機構(gòu)是好孩子，實名率、驗證渠道、系統(tǒng)安全等方面的要求較高。但好孩子有糖吃，A類機構(gòu)能享受監(jiān)管部門送出的“大禮包”，擁有更靈活的創(chuàng)新空間，突破一些額度限制。

【“史上最嚴”有商量】

“史上最嚴”的網(wǎng)絡(luò)新規(guī)也是有商量余地的，為一些好的機構(gòu)留有發(fā)展空間，尤其針對A類機構(gòu)放寬了很多限制，所以說用戶選對支付機構(gòu)很重要。

轉(zhuǎn)賬方面：網(wǎng)絡(luò)新規(guī)規(guī)定，支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。也就是說，支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉(zhuǎn)賬。

但新規(guī)同時規(guī)定，評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，對于已經(jīng)實名確認、達到實名制管理要求的支付賬戶，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。也就是說，如果支付寶可以評上A類機構(gòu)，支付寶實名制的用戶可以向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬。

余額支付限額：新規(guī)規(guī)定，支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。

數(shù)字證書與電子簽名對于使用電腦網(wǎng)購的用戶不難，但對于目前已廣泛使用手機購物的“掌上一族”來說還是不太方便，日累計5000元連買個蘋果手機都不夠，“剁手族”會感到不爽。

新規(guī)還規(guī)定，支付機構(gòu)采用交易驗證要素要是不足兩類，單日累計金額不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

不過，這些要求對于A類機構(gòu)都有所放松。評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，余額付款單日累計限額可以提高2 倍，買蘋果手機不成問題。

交易驗證：新規(guī)規(guī)定，超過200元的支付指令機構(gòu)不得代替銀行驗證。有人擔心，繳納水電煤氣費等小額費用會變得麻煩，支付機構(gòu)驗證一次后還得接受銀行驗證，便捷的支付體驗將大打折扣。

對此，監(jiān)管部門對A類機構(gòu)又大開綠燈，機構(gòu)可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，通過協(xié)議自主約定由支付機構(gòu)代替進行交易驗證的情形。這意味著A類機構(gòu)可以代替銀行驗證。不過，A支付機構(gòu)還得在交易中向銀行提供交易類型、商戶名稱、收付款客戶名稱和賬號等交易信息?？蛻糍Y金安全的管理責任也不因支付機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。

經(jīng)營活動：當下微商、網(wǎng)購活躍，資金往來大多通過第三方支付機構(gòu)，20萬元的年支付限額影響著這些個人賣家的生意。

對此，新規(guī)對于A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)的用戶提供了便利，只要連續(xù)經(jīng)營滿6個月且累計營業(yè)額滿20萬元，個人賣家可以變成單位賣家，不受20萬元限制。

套用狄更斯《雙城記》里的一句話：這是最好的時代，這是最壞的時代。對于資本實力、技術(shù)能力和市場份額占優(yōu)的支付機構(gòu)，這將是一個最好的時代；而對于那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢和特色的小型支付機構(gòu)而言，這將是一個最壞的時代。

對于用戶來講，這將是一個怎樣的時代？還是等到7月1日新規(guī)實施后，留給你來評價吧。