“我們未來5年的目標(biāo)是，服務(wù)至少4億用戶，做中國(guó)在線信貸市場(chǎng)的淘寶。”

拍拍貸CEO張俊在6月21日拍拍貸9周年媒體見面會(huì)上，堅(jiān)定地描述著他對(duì)拍拍貸未來的愿景。拍拍貸是中國(guó)第一家在線信貸平臺(tái)，其用戶和業(yè)績(jī)近兩年均以超過300%的幅度高速增長(zhǎng)。

拍拍貸能做到和淘寶一樣大？

3天前的2016年6月18日，是拍拍貸正式成立9周年的日子。這也標(biāo)志著國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)已有9年歷史。

經(jīng)過9年的發(fā)展，我國(guó)P2P行業(yè)用戶量已初具規(guī)模。數(shù)據(jù)顯示，2015年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)586萬人和285萬人?；ㄆ煦y行研究稱，中國(guó)P2P網(wǎng)貸規(guī)模約為美國(guó)的四倍，已是世界最大的P2P市場(chǎng)。

消費(fèi)金融異軍突起和行業(yè)的逐步規(guī)范化，使拍拍貸等大平臺(tái)的用戶增長(zhǎng)迎來爆發(fā)。2015年底，拍拍貸累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)1211萬人，6月最新數(shù)據(jù)更突破2000萬，已相當(dāng)于一家中型銀行信用卡中心的用戶規(guī)模。

盡管如此，有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)7億互聯(lián)網(wǎng)人群中，擁有信用卡的尚不足3億，仍有5億非信用卡互聯(lián)網(wǎng)人群未能享受個(gè)人信貸服務(wù)。

在我國(guó)，企業(yè)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，在總體信貸余額中占比超過70%，居民個(gè)人貸款需求遠(yuǎn)未得到滿足。傳統(tǒng)金融之外的個(gè)人信貸產(chǎn)品，如微利貸等，90%以上服務(wù)的也是已有信用卡的客戶。

紅杉資本全球執(zhí)行合伙人沈南鵬曾表示，拍拍貸的價(jià)值就在于走差異化路線，是國(guó)內(nèi)極少數(shù)真正做非信用卡互聯(lián)網(wǎng)人群的P2P平臺(tái)。公開資料顯示，2012年起，拍拍貸獲紅杉資本等風(fēng)投機(jī)構(gòu)多輪投資。

作為在線個(gè)人信貸信息中介，拍拍貸和做C2C的淘寶在功能上類似，其模式能夠覆蓋到最廣大的普通用戶。據(jù)悉，拍拍貸在2013年果斷砍掉企業(yè)性貸款，專注為傳統(tǒng)金融尚未覆蓋的平民百姓提供個(gè)人信貸服務(wù)，其用戶中信用卡人群占比不到10%。

“中國(guó)最大的‘普惠’或者說革新來自于從無到有，即將那些原來在獲取金融服務(wù)門檻之外的人群，納入到金融服務(wù)之中。說得更直白一點(diǎn)，就是讓之前無法獲得借貸的人群獲得借貸，而這正是拍拍貸9年來一直在做的。”張俊表示。

差異化市場(chǎng)定位的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)間增長(zhǎng)愈發(fā)明顯。拍拍貸平臺(tái)用戶量從0做到1000萬用了8年時(shí)間，從1000萬做到2000萬僅用了8個(gè)月。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，拍拍貸每年服務(wù)的借貸人數(shù)已占到整個(gè)行業(yè)的20%。

目前，拍拍貸月均新增用戶達(dá)到200萬人以上。張俊預(yù)測(cè)，以目前的增速來看，實(shí)現(xiàn)下一個(gè)1000萬，可能只需要4到5個(gè)月。可以預(yù)見的是，該增速未來還將提升，在線信貸市場(chǎng)空間依然廣闊。

核心能力是大數(shù)據(jù)風(fēng)控

除市場(chǎng)前景廣、用戶增速快之外，與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)相比，在線信貸還有以下明顯優(yōu)點(diǎn)：可根據(jù)在線數(shù)據(jù)庫快速對(duì)客戶需求進(jìn)行定位，并推介個(gè)性化產(chǎn)品；節(jié)省線下網(wǎng)點(diǎn)成本，提高轉(zhuǎn)化率等等。但在線借貸并非誰都可以做。因?yàn)樾庞皿w系不健全、違約成本較低的問題，風(fēng)險(xiǎn)控制成為了在線信貸最大的挑戰(zhàn)。

風(fēng)控的關(guān)鍵在于信用。在傳統(tǒng)基于線下和書證材料的金融體系中，有很多人無法、或者短期內(nèi)無法獲得信用，因而喪失了獲得信貸的權(quán)利，即使是小額的消費(fèi)性信貸。

拍拍貸做在線信貸的核心能力，即通過互聯(lián)網(wǎng)賦予了這些人群以信用，或者說是重新發(fā)掘了他們的信用。“賦予用戶信用的方法是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)。”張俊稱。

據(jù)悉，拍拍貸早在創(chuàng)業(yè)初期就十分重視數(shù)據(jù)，9年來積累了大量有價(jià)值的好樣本和壞樣本，還成立了大數(shù)據(jù)中心，并將所得的大部分融資都投入到了數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)和技術(shù)人才招募上。

2014年至2015年，基于多年積累的巨量、多維度的在線數(shù)據(jù)，拍拍貸自主研發(fā)了業(yè)內(nèi)首個(gè)“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)和模型賦予用戶信用，進(jìn)而根據(jù)用戶信用為用戶獲取金融服務(wù)定價(jià)及定量，打造了完全區(qū)別于傳統(tǒng)金融的核心風(fēng)控能力。

公開報(bào)告顯示，拍拍貸“魔鏡”系統(tǒng)各風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)的逾期率預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度均超96.5%，在賦予借款人信用的同時(shí)，也為投資用戶提供了有效參考。由于用戶的大量增長(zhǎng)，“魔鏡”仍在不斷地進(jìn)行驗(yàn)證與模型完善。

運(yùn)用數(shù)據(jù)和技術(shù)服務(wù)用戶、普惠大眾，而不斷增長(zhǎng)的用戶反過來又為平臺(tái)提供更多的數(shù)據(jù)，使拍拍貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力增強(qiáng)、幫助其自身成長(zhǎng)，這似乎與時(shí)下火熱的“金融科技（Fintech）”概念和淘寶創(chuàng)始人馬云“DT時(shí)代”的理念不謀而合。

“像淘寶一樣服務(wù)中國(guó)最廣大的平民百姓，普惠至少4億有消費(fèi)信貸需求的用戶，做中國(guó)最大的在線個(gè)人信貸平臺(tái)，這就是我們的目標(biāo)。”張俊表示。