2月26日上午，在東直門地鐵站旁的星巴克，董崢打開他的華為手機上中國建設銀行的APP，將手機靠近POS機，并輸入密碼，請網(wǎng)易科技記者喝了一杯熱騰騰的咖啡。

我愛卡網(wǎng)站主編董崢1999年進入信用卡行業(yè)，是一個十足的卡愛好者。他相信，今后以“銀聯(lián)+Apple Pay”為代表的NFC近場支付將與以支付寶和微信為代表的掃碼支付“兩分天下”。

2月18日，Apple Pay的閃亮登場，在公眾當中掀起了NFC嘗鮮的熱情。最近一段時間，移動支付領域動作頻頻。Apple Pay之外，先是小米借并購拿下了第三方支付牌照，之后不久，三星也將發(fā)布三星智付。

移動支付未來格局的變化成為業(yè)界討論的熱點。更多人相信，起碼一兩年內(nèi)“銀聯(lián)+手機Pay”的組合要想在移動支付領域反超支付寶和微信還不太可能。

然而，如果把考量的時間放得更長遠些，其中依然充滿了變數(shù)。

線下爭奪是關鍵

目前的移動支付，是支付寶和財付通的天下。根據(jù)艾瑞2015年中國電子支付行業(yè)研究報告，在2014年中國第三方移動支付交易規(guī)模中，支付寶占比82.3%，財付通占比10.6%，拉卡拉占比3.9%。剩余3.2%被聯(lián)動優(yōu)勢、翼支付、中國移動、平安付、快錢、錢袋寶、連連支付以及其他眾多移動支付企業(yè)瓜分。

但是艾瑞咨詢分析師李超告訴網(wǎng)易科技，移動支付的交易規(guī)模在中國支付的整體規(guī)模當中占比極小。根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計，2015年全年，移動支付規(guī)模大約8萬億，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付（指的是在電腦端的網(wǎng)絡支付）規(guī)模大約12萬億。這二者之和是中國線上支付的總規(guī)模，大約20萬億，“這要放在中國支付的總規(guī)模當中，大概1%都不到。”李超說。

在中國支付市場當中，線下市場占絕對大頭。這其中，線下的電子支付是銀聯(lián)商務等支付企業(yè)的天下。線下的支付，一般有三種方式：現(xiàn)金、銀行卡、支票。這三種支付方式當中，可以查到數(shù)據(jù)的是銀行卡支付。今年1月22日中國銀聯(lián)發(fā)布交易數(shù)據(jù)顯示，2015年銀聯(lián)網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接交易金額53.9萬億元，單這一項便超過線上支付的規(guī)模總和?，F(xiàn)金和支票支付的規(guī)模更大，網(wǎng)易科技未能查到相關數(shù)據(jù)。

線下電子支付的老大銀聯(lián)，由于種種原因未能率先搶占移動支付市場，反而被支付寶和微信搶了先?，F(xiàn)在，銀聯(lián)和以蘋果為代表的手機廠商的組合，能否挽回銀聯(lián)在移動支付市場的份額成為業(yè)內(nèi)關注的焦點。而未來，格局產(chǎn)生變化的希望在線下。

“線上支付，估計銀聯(lián)系沒戲。”一位資深業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易科技分析，“在線支付的需求，是由電子商務激發(fā)的，整個生態(tài)最初是淘寶建立起來的。銀聯(lián)系在線上的第三方支付通道是銀聯(lián)在線，但是用戶很少。”

但是在線下（特別是刷卡交易），銀聯(lián)系相比支付寶和財付通有絕對優(yōu)勢。

根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)字，截至2015年第三季度，全國有POS機1989.3萬臺。這些POS機遍布規(guī)模較大的消費場所，包括商場、餐飲、酒店、美業(yè)等等。更直觀的感受是，在稍有規(guī)模的消費場所一般都可以刷銀行卡。

支付寶和微信在線下掃碼支付的布局從2013年年底開始，要達到銀聯(lián)系目前的覆蓋率，還需要時間。

線下，是未來爭奪的焦點。

線下酣戰(zhàn)

這場戰(zhàn)爭，已然開始。

沖在一線的，是移動支付服務商們。意銳新創(chuàng)COO關恒告訴網(wǎng)易科技，移動支付服務商各有側(cè)重，有的以硬件為主、有的以軟件為主，還有的以地推為主。提供硬件產(chǎn)品的公司比較少，只有不到十家，有軟件產(chǎn)品的服務商要多一些，大約有幾十家，更多的是直接面對商戶做地推的服務商，全國各地有上千家之多。

成立于2002年的意銳新創(chuàng)是國內(nèi)二維碼技術行業(yè)的先驅(qū)，2008年起自主研發(fā)并生產(chǎn)二維碼設備，從去年起意銳新創(chuàng)的二維碼支付機具開始大量應用于各行各業(yè)的商戶來支持微信支付、支付寶等移動支付方式。

關恒感覺以二維碼掃碼為主的移動支付加速是從2015年年中開始的。“因為我們感覺2014年跟商戶談微信支付的時候，很多商家還要想一想，但是從2015年年中開始商戶已經(jīng)變成很積極地想上移動支付了。”

他認為，這主要是出于兩個原因：其一，是支付寶和微信在線下推出了很多補貼和打折的活動支持商戶吸引消費者到店消費。他依然記得去年雙十二的支付寶活動導致自己家附近的面包店的糕點都賣光了；其二，如果用微信支付，商戶還可以通過公眾帳號與客戶建立起連接，方便進行后續(xù)的市場營銷活動。這使得很多商家也更有動力使用微信收款。

關恒透露，很多合作伙伴和商戶已經(jīng)反饋觀測到，消費者使用支付寶和微信支付的占比在上升，相對刷卡和現(xiàn)金支付的比例在下降。

而在銀行和銀聯(lián)一端，按照中國人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術。

中國銀聯(lián)控股的銀聯(lián)商務主要負責在線下POS機的鋪設。銀聯(lián)商務官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，其負責維護POS終端648萬臺，占聯(lián)網(wǎng)POS終端的28.4%。銀聯(lián)商務市場人員告訴網(wǎng)易科技，目前銀聯(lián)商務布放市場的新POS機，NFC功能是標配，除此之外，銀聯(lián)商務自2012年就已經(jīng)開始積極更新市場存量的POS機使之能支持NFC功能，目前已經(jīng)完成約450萬臺POS機的更新。同時，銀聯(lián)商務也在積極拓展新的應用場景，比如電子商務的收付款、供應鏈上下游企業(yè)間的支付市場、農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品收購、O2O模式下的閉合支付和優(yōu)惠兌現(xiàn)等。“我們遍布全國的實體服務網(wǎng)絡和上萬名的一線市場服務人員一直在奔忙。”該人士告訴網(wǎng)易科技。

齊樂（化名）是一家非接觸式POS機生產(chǎn)廠商的代理商，他的工作是在線下為商家換POS機，主要服務于第三方支付機構(gòu)。齊樂告訴網(wǎng)易科技，舊機換新機一般都是免費的，這個成本由代理商承擔，代理商也有動力去換機器，因為可以從支付的手續(xù)費當中分成。但是，如果是發(fā)展新的商戶，需要商戶自己購買新機器，一般規(guī)模比較小的商戶就不愿意購買了。“一般我們的機器鋪設環(huán)境是營業(yè)面積在120平方米以上的商戶，主要是一些餐飲、酒店、超市等。”齊樂告訴網(wǎng)易科技。

還有一些移動支付服務商的思路是多家通吃，微智全景就是這樣一家企業(yè)。在微智全景去年11月推出的旺POS3上，商戶可以選擇銀聯(lián)磁卡、芯片卡、銀聯(lián)QucikPass、支付寶、微信、百度錢包、蘇寧易付寶等多種收銀方式，同時還可以完成手機卡券、團購提貨、在線預訂、外賣訂單操作等業(yè)務。這家企業(yè)主打“綜合收銀”的概念，不僅在支付方式上支持全渠道收款，而且還具備營銷功能。

微智全景創(chuàng)始人李巖告訴網(wǎng)易科技，猴年春節(jié)前夕，旺POS3的訂單已經(jīng)達到8萬，預計今年的訂單能夠達到40萬。由于旺POS3所有的支付方式都支持，而且出貨剛開始不久，目前還看不出二維碼和NFC的使用差異。

成敗關鍵點

線下的格局最終如何，除了移動支付服務商們的努力，還要取決于更多的因素。

我愛卡網(wǎng)站主編董崢認為，毋庸置疑，今后銀聯(lián)云閃付會占有一席之地，這是未來的趨勢。“因為未來我們拿手機的時間是最長的，銀聯(lián)云閃付有他的應用場景。”董崢解釋。

他舉了一個典型的手機支付的應用場景。有一次他和同事下樓，在途中想買點東西，結(jié)果兩個人都沒帶錢包，同事習慣性地轉(zhuǎn)身準備上樓拿錢包，董崢忽然想起可以用手機支付，這樣省去了很多麻煩。

可是，無可回避的是銀聯(lián)曾經(jīng)推行移動支付的努力并沒有成功。2004年銀聯(lián)便開始嘗試開展將手機和銀行卡綁定的移動支付合作。2010年，銀聯(lián)聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行等18家商業(yè)銀行，以及中國聯(lián)通、中國電信兩家電信運營商和部分手機制造商共同成立“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”?？墒牵两褚糟y聯(lián)和運營商為主導的移動支付并沒有被廣泛普及。

董崢解釋，這其中有銀聯(lián)和移動運營商自身的因素，同時當時推行閃付（即非接觸式支付）的時機也不太成熟。2014年以前，銀行卡普遍還是磁條卡（銀行卡背面有黑色長條的就是磁條卡），這種卡完成支付必須接觸POS機，容易在刷卡時被復制信息，被盜刷的風險較大。安全性更好的銀行卡是IC卡（銀行卡正面帶有一個類似于手機卡芯片的金屬片就是IC卡），只有IC卡普及了，閃付才能普及開來。但是IC卡在推廣初期遇到一些問題，直到2014年5月，中國人民銀行下發(fā)通知，逐步關閉金融IC卡降級交易（即有芯片的銀行卡不能再刷磁條）之后，IC卡才開始普及，其安全優(yōu)勢才體現(xiàn)出來。之后，2015年IC卡得到爆發(fā)式發(fā)展，閃付才有了基礎。

他進一步解釋，閃付又是HCE（Host Card Emulation，即基于主機的卡模擬，而非基于硬件的卡模擬，不需要在手機或SIM卡中安裝安全芯片，而是由手機中運行的一個應用或云端服務器完成安全芯片的功能。安卓4.4.2以上版本可用。）、Apple Pay等進入市場的基礎。“基礎有了，市場有了，HCE、Apple Pay、Samsung Pay才能水到渠成地開始應用。這里面就是一個市場發(fā)展順序的問題。”董崢指出。

一位移動支付企業(yè)的區(qū)域推廣負責人并不太看好銀聯(lián)云閃付在一兩年內(nèi)的應用前景。“起碼今明兩年，支付寶和微信支付的地位還是無法撼動的。”他認為。

“首先，線下POS機的改造成本分攤就是個問題；其次，還要看補貼是否到位。”該負責人告訴網(wǎng)易科技，目前市場上支持非接觸式支付的POS機一般價格在1000元到1500元，甚至更高。對一些優(yōu)質(zhì)商戶，第三方支付公司或者其代理商是免費更換機器的，但是還是有相當一部分商戶需要自己掏錢購買，這會影響新POS機的普及程度。同時，他認為銀聯(lián)、銀行會不會像支付寶和微信一樣用大量的補貼來培養(yǎng)用戶支付習慣，這個非常不確定。“支付寶目前在試點智慧農(nóng)貿(mào)市場，實行0費率，銀聯(lián)和手機廠商的組合能實現(xiàn)嗎？”他認為這些都是挑戰(zhàn)。

而對于新市場的開拓，該負責人認為還存在更多的難題。目前直接面向消費者的市場中，POS機已經(jīng)基本呈現(xiàn)飽和狀態(tài)，新的市場在B2B，即企業(yè)之間的支付。2015年，高盛全球投資研究報告認為，B2B支付是未來十年對該行業(yè)而言一個較大的、令人興奮的新機會?？墒窃撠撠熑烁嬖V網(wǎng)易科技，在實際操作中，要拓展這個市場非常困難。因為企業(yè)間的支付創(chuàng)新（例如商業(yè)匯票）面臨互相之間的信任問題。面向C端個人消費者的支付相對比較小，即使支付過程中發(fā)生問題，也不會影響太大。可是，企業(yè)間的支付，動輒百萬、千萬、甚至上億，一旦出現(xiàn)問題處理難度很大，未來可能只有全牌照的金融集團才有實力去開拓這個市場。這個市場要想發(fā)展起來，還需要信用體系的支撐。而社會信用體系的建設，在中國才剛剛起步。

同時，該負責人告訴網(wǎng)易科技，還有一個重要問題，體制問題造成中國銀聯(lián)的靈活性比較差。“國有企業(yè)往往受制于更多的條條框框，他們?nèi)狈?lsquo;嘗試之后再報備’的靈活創(chuàng)新的業(yè)務思路。”

張杰曾經(jīng)供職于支付寶，他告訴網(wǎng)易科技，支付是一個很重的生意。影響未來支付格局的，并不僅僅看支付這一步，還要看場景拓展和商務運營的能力。如果再具體到B2B領域，大型公司的支付，更多的是要處理資產(chǎn)管理的問題，就不單單是支付問題了，需要更多能力的支撐。

同時，他認為，銀聯(lián)云閃付的移動支付方式需要多方協(xié)同，對協(xié)同性要求比較高，這對這種移動支付方式的推廣來說，是個難點。不像支付寶和微信支付這樣單個公司的運營那么高效。

不能只盯當下

然而，對未來移動支付格局變化的判斷不能僅僅限于現(xiàn)在。

前述移動支付企業(yè)區(qū)域推廣負責人認為，兩年以后可能會有新的支付技術出現(xiàn)，到那時支付格局還要發(fā)生巨大的變化。

他看好區(qū)塊鏈技術和數(shù)字貨幣在未來的發(fā)展，他認為數(shù)字貨幣是未來貨幣發(fā)展的必由之路，只不過是距離我們遠近的問題。“目前的支付技術，技術含量并不高。銀行卡容易被盜刷，掃描二維碼支付也可能中毒。數(shù)字貨幣是加密貨幣，安全性大大提高，而且節(jié)省紙幣發(fā)行成本。”他說，今年1月看到央行對數(shù)字貨幣的發(fā)聲，他對數(shù)字貨幣更加充滿了信心。

今年1月20日，中國人民銀行召開數(shù)字貨幣研討會，提出爭取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。中國人民銀行早在2014年就成立了專門的團隊對數(shù)字貨幣進行研究。央行認為，“探索央行發(fā)行數(shù)字貨幣具有積極的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。發(fā)行數(shù)字貨幣可以降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，提升經(jīng)濟交易活動的便利性和透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力，更好地支持經(jīng)濟和社會發(fā)展，助力普惠金融的全面實現(xiàn)。”

這方面的進展非常迅速。今年2月15日，中關村區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟正式成立，旨在共同搭建橫跨大學、科研院所以及企業(yè)之間的合作交流平臺，組織國內(nèi)外區(qū)塊鏈產(chǎn)、學、研開展合作，致力于解決會員單位在發(fā)展中遇到的技術攻關、知識產(chǎn)權保護、產(chǎn)業(yè)化等問題，打造完整的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)鏈。

該負責人認為，數(shù)字貨幣距我們并不遙遠了。“這就像2014年的時候，你能想象我們現(xiàn)在會掃二維碼支付嗎？”他問道。

張杰向網(wǎng)易科技指出：“安全和便捷是金融的矛與盾，更安全和更便捷的支付方式才是我們選擇支付手段的終極目標。移動支付并不是全部，未來應該是智慧支付。要看移動支付未來的格局不能只看現(xiàn)在，必須著眼未來。”

中國移動前董事長、黨組書記王建宙2015年曾發(fā)表過一篇文章《那些年中國移動曾經(jīng)犯過的錯誤》。其中就有對移動支付的反思，他說：“我對移動支付的感觸非常深。運營商可以說是起了個大早趕了個晚集。我們想搞移動支付很早了……后來，我們就一直在做這方面工作，但是一直沒有大的進展。為什么呢？因為我們在爭論技術。我們在爭論是用RFID好，還是NFC好？是2.4GHz好，還是13.56MHz好？我們整天在爭論技術。而實際上，無論是阿里巴巴、騰訊，它們做的移動支付，沒在管什么技術，至少在運營初期是如此。它們用最簡單的方法，就將在線支付給完成了。”